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저금리 시대라는 말이 당연시 되고 있습니다. 선진국을 보더라도 경제수준이 어느 정도 올라간 상황에서는 저금리가 지속되고 있는 것을 볼 수 가 있습니다. 경제성장율이 높을 때에는 각 기업에서 많은 자금이 필요하고 높은 이자를 지급해도 그 이상의 수익을 올릴수 있기 때문에 높은 금리가 가능했지만, 일정 수준 이상이 되면 높은 경제성장을 기대하기 힘들게 되고 은행도 높은 수익을 창출할수가 없게 되어 저금리가 지속되는 것이 일반적인 현상입니다.

이런 이유때문에 목돈을 어떻게 굴려야 하는지 고민하는 분들이 많이 계십니다. 은행에 적금과 예금을 하자니 별 기대할 것이 없고, 주식과 펀드에 투자하자니 원금손실이 우려되는 현실이기 때문입니다. 재무상담을 하면서 여기에 대한 고민을 하시는 분들이 많습니다. 금리를 조금이라도 높게 주는 은행이 있다면 먼길도 마다하지 않고 찾아갈 기세로 물어보는 경우가 많아졌습니다.

은행이자와 기타비용

그런데 수십억 정도의 금액을 투자하지 않는 이상 약간의 금리를 더 준다는 것에 민감해 할 필요가 없습니다. 이자를 계산해 보면 많은 차이가 아닙니다 오히려 수수료 및 혜택등을 생각해보면 손해일 수도 있기 때문입니다. 그 금리를 찾는 수고와 교통비등을 생각하면 그냥 가까운 은행이 더 좋을 수 있습니다. 가까운 곳에 주거래 은행을 결정하고 그 은행에서 주는 혜택을 최대한 이용하는 것이 이익일 수 있기 때문입니다.

은행이자와 펀드

얼마전 3년간 은행이자와 펀드 수익률을 비교한 신문기사가 있었습니다. 그 내용을 정리해 보면

은행 이자 연3% 상품에 가입해서 수익률이 3년간 9%라고 생각할 때, 주식형펀드의 경우 3년 수일률이 2.90%, 국내 채권형펀드는 3년 12.40%, 머니마펫펀드는 3년 8.55%, 굴내부동산펀드 3년 -29.06% 이었습니다. 그나마 해외 주식형펀드는 3년 13.81%로 은행이자보다 높은 수준이었다는 내용이었습니다.  은행이자 보다 높지 않았다는 것입니다. 물론 비교시점에 따라 달라지겠지만 3년전에 펀드나 주식 그리고 보험회사의 변액상품을 선택한 사람은 은행이자보다 못한 수익을 얻었다는 결론입니다.

돈관리 관점에서 본 수익률

은행이자와 펀드를 돈관리 관점에서 본다면 어디에 돈을 맡길지는 명확해집니다. 3년 수익률 보다 3년동안 돈을 한 푼도 찾아서 사용했는지 아니면 3년간 잘 유지 했는지가 더 중요합니다. 예를 들어 지난 3년동안 펀드에 투자한 돈을 찾아 어떤곳에 사용했다면 그 분은 더 많은 손실을 보았을 것이라는 것입니다. 원금도 안되는 상황에서 돈을 찾아 다른 용도를 사용했을 수 있기 때문입니다. 은행을 이용했던 분은 약간의 이자를 받았을 뿐 최소한 손실을 보지 않았을 것입니다. 은행은 마이너스가 없기 때문입니다. 따라서 돈관리 관점에서 보면 수익률이 중요한 것이 아니라  3년안에 필요한 돈이 있었다면 원금 손실에 대한 리스크를 줄이면서 이자를 받을 수 있는 은행상품이 더 좋은 선택이며, 꼭 필요한 돈은 수익률 보다는 리스크관리가 더 중요한 선택기준이 되어야 합니다.

결론적으로 은행이자와 펀드 그리고 돈관리 면에서 꼭 필요한 돈은 안전한 은행, 가까운 주거래은행을 선택하는 것이 현명한 투자자는 것입니다. 원금손실을 보더라도 지장이 없는 돈은 모르겠지만 그렇지 않은 돈이라면 은행을 선택할 필요가 있습니다.

재무상담을 진행하며서 느끼는 것은 돈을 어디에 얼마나 지출하고 있는지 알고 있는 집이 많지 않다는 것입니다. 그러면서 장기저축을 많이 하다보니 어느 순간 부담이 되어 어찌할지 모르는 집이 많습니다. 1년동안 지출하는 금액이 얼마인지 파악하는 것이 재무상담의 우선입니다. 지출파악없이 없이 진행하는 재무상담은 나중에 큰 손실을 안을 수 밖에 없습니다.

현재 재무상담을 진행하는 분이 있습니다. 상담을 진행하다 느낀점입니다. 열심히 사시는 젊은 분이십니다. 돈도 아껴서 저축금액도 어느정도 되고, 아직 내집 마련은 못했지만 내집마련을 위한 자금도 모으고 있습니다. 소득도 많지는 않지만 여유있는 생활이 가능할 정도의 소득이 되시는 분입니다. 그런데 생활에 여유가 없었습니다. 돈을 지출하기가 무섭다는 말씀도 하십니다.

다른 재무상담에서는 진행하지 않는 지출파악을 꼼꼼히 하다 보니 돈을 아끼고 있지만 지출이 적은 편은 아니었습니다. 소득의 약73%를 지출하고 있었습니다. 다른 가정과 비교했을 때 적은 비율은 아니었습니다. 그런데 이 분은 항상 부족함을 느끼고 있었습니다. 그래서 본인을 위해서 쓰는 돈이 거의 없었습니다. 옷이며, 미용이며, 화장품 등등 본인을 위해서 사용하는 돈이 거의 없었습니다.  왜 이런일이 벌어졌을까? 그 분하고 잠깐 이야기를 나누었습니다. 

그 분은 항상 지출할 때 불안한 마음으로 지출을 하고 있었습니다. 돈을 사용할 곳은 많은데 지금 이 만큼 사용해도 되는지에 대한 불안감으로 항상 지출 하고 있었던 것입니다. 그래서 자신에게 돈쓰는 것은 사치라고 느낀것입니다. 그로 인하여 항상 불안하고 만족스럽지 않은 생활의 연속이었다고 말씀하고 있었습니다.

지출파악을 하고 나서...

지출파악을 하고 나서 그 분의 말씀은 속이 시원하다는 것이었습니다. 1년 동안 내가 어디에 얼마나 쓰고 있었는지 알게 된 것입니다. 항상 불안했지만 내가 잘하고 있다는 것을 알게된 것입니다. 다른 가정과 비교했을때 그 분의 지출과 저축 비율은 너무 좋았습니다. 그리고 내집마련을 하는데에도 지장이 없고, 지금처럼 생활하면 노후자금도 조금씩 준비할 수 있는 상황을 알게된 것입니다. 자신감이 생긴다고 말씀하셨습니다. 제가 보기에도 잘 하고 있었습니다. 

이제는 내가 지출하고 있는 곳과 그 금액을 알게되었으니 그리고 저축도 하고 있으니, 그 안에서 지출만 한다면 마음놓고 써도 될것 같다고 말하시는 것입니다. 친구를 만나고, 시댁을 가도 내가 정해놓은 돈 안에서는 기분 좋게 지출할 수 있겠다는 말씀을 하시는 것입니다. 같은 돈이라도 내 주머니가 부족하다고 생각하면서 지출할때와 이 정도는 지출해도 된다는 생각에서 사용할 때의 기분은 많은 차이가 있습니다. 저도 많이 느끼는 부분입니다. 어짜피 나가는 돈인데 왜 이리 바둥거리는지....

마음 편안하게 돈쓰는 방법은 예산을 편성해서 지출하는 것....

물론 그 분의 지출습관이 한번에 바꿔지지는 않겠지만 조금은 달라지겠지요. 정해 놓은 예산에서 본인을 위해서 지출도 하고, 가족을 위해서도 기분좋게 지출할 수 있을것입니다.  예산을 정해 놓고 쓴다는 것이 마음을 편안하게 하는것 같습니다. 예산을 편성한다는 것은 돈의 흐름을 알고 있다는 것입니다. 그래야 예산을 편성할 수 있으니까요?

돈을 잘 쓴다는 것이 참 쉬운일이 아닌것 같습니다. 일정한 소득안에서 편안하게 돈을 사용한다는 것이 어려운 일이지요. 항상 부족하다고 느끼니까요. 그렇지만 좀 더 좋은 방법을 찾아보는 노력이 필요한 것 같습니다.  

두서없이 포스팅했지만 상담을 진행하면서 느낀는 뿌듯함이 있어서 포스팅 했습니다.

보통 리모델링 상담을 하는 경우를 보면 몇가지 비슷한 사례가 나옵니다. TM으로 그때그때 즉흥적으로 가입하는 분들, 보장만 생각하고 보험을 가입하다보니 보험료가 너무 높은 경우, 단기자금이 필요한데 장기저축상품에 무리하게 올인한 분들, 그리고 종신상품에 가입한 분들 등등입니다. 여기에 소득의 변동이나 자녀가 늘어남에 따라서 보험료가 점차 부담이 되어오는 경우도 많이 신청하십니다.

처음에 좋은 상담사를 만나서 관리도 받으면서 필요한 부분만 가입하면 무리하게 가입하는 경우가 없을텐데, 상담사들도 영업을 하는 사람들이라 보험료보다는 보장중심으로 상담을 할 수 밖에 없습니다. 더 넓은 보장, 더 높은 보장을 이야기할 뿐 고객들의 수입이나 상품유지 가능성은 이차적인 문제가 됩니다. 보험상품을 가입하는 분들은 이런점을 명심하고 여러회사 상품을 비교해서 판매하는 분과 충분한 상담을 통해서 가입하는 것이 좋습니다.

보험리모델링시 주의할 점

♣ 가입한지 오래된 것을 유지하면서 다른 보험을 수정하는 것이 좋습니다.

   오래된 보험은 보장범위가 넓은 경우가 많으며 어렸을 때 가입했기 때문에 저렴한 보험료로 가입을 했기 때문에 가능한 유지하는 것이 좋습니다. 또한 이율이 높은 경우가 많기 때문에 쌓이는 금액도 많습니다. 물론 보장이 좋다는 가정하에서 말씀드리는 것입니다.

♣ 기본적으로 건강관련은 손해회사로 사망은 생명회사로 보완하는 것이 좋습니다.

암보장, 2대질병 모두 손해사가 보장범위도 넓고, 가격도 저렴합니다. 어떤 분들은 기본계약으로 상해후유장애가 들어가서 싫어하는 분들도 있는데 기본계약을 포함하더라도 가격이 저렴하거나 비슷한 정도입니다. 보완할 경우 이 방식으로 하는 것을 추천드립니다.

♣ 갱신형을 비갱신형으로 변경한다.(단, 장단점을 꼭 확인하고)

보장을 노후대비용으로 생각하고 소득이 있을 때 미리 준비한다는 생각으로 가입할 경우 비갱신형이 좋습니다. 또한 갱신형은 보험료가 많이 올라가서 나중에 보장 받을 확률이 높은 노후에는 가격을 감당하지 못할 경우가 생기기 때문입니다. 단 현재 소득이 부족할 경우 단기간으로 높은 보장을 받는 상품으로는 갱신형이 비갱신형이 좋습니다.

♣ 보장을 좋게하는 리모델링인지 가격을 줄이기 위한 리모델링인지 확실한 선택이 필요합니다.

리모델링 상담을 하다보면 전체 가격을 줄이고 싶은데 막상 가격을 줄이면 보장이 안좋아져서 주저하는 분들이 많습니다. 아니 거의 대부분이라고 보시면 됩니다. 두가지를 충족시키는 경우는 거의 없습니다. 리모델링 목적을 정확히 하면서 상담을 받는 것이 좋습니다.

♣ 환급형보다는 순수보장형을 가입하세요.

환급형은 보험회사에 저축을 하는 것인데, 예정이율이 높을 지라도, 사업비 빼면 은행과 차이가 없습니다. 은행은 언제든지 찾아쓸수 있지만 보험상품은 손해가 발생합니다. 중도인출도 마찬가지입니다. 일단 저렴하게 가입하고 그 돈들을 모아서 적금을 가입하는 것이 좋습니다. 많은 분들이 동일한 가격으로 어떤 회사는 환급금을 주고, 어떤 회사는 안 주는 것으로 알고 있는데 절대 그렇지 않습니다. 특히나 손해상품은 만기때 환급금을 찾을 수 있는데 100세때 찾아서 사용할 때도 없습니다. 화폐가치 생각하면 큰 돈도 아니구요.

가족 보험리모델링 작업이 쉬운 일은 아닙니다.

물론 상담자체가 새로운 상품을 판매하는 상담이라면 기존 상품을 무조건 해지시키면 되지만

그런 상담이 좋은 상담은 아닐테고,

보장내용과 건강상태, 그리고 소득 등등을 고려해서 하는 상담이라면 어렵기만 합니다.

행복한돼지저금통의 상담은 언제나 고객을 위해서 이루어집니다.

보험리모델링 상담문의

☎ 010 - 6866 - 5904

옥상에 피어있는 꽃사진입니다.

가계부를 왜 쓰는 걸까요? 

 돈을 효율적으로 사용하기 위해서 작성하시는 분도 계시고, 계획적으로 돈을 지출하기 위해서 사용하는 분들도 계실겁니다. 그러나  대다수 분들은 돈을 절약하기 위해서 일겁니다.그런데 왜 많은 분들이 가계부를 작성하다가 포기를 하는 걸까요?  올해는 성공해야지 하면서 어플을 깔고, 가계부도 사고 단단히 각오하지만, 작심삼일 입니다.

작심삼일을 만드는 것은 개인문제보다는 가계부 문제 일수도 있습니다. 보통 가계부는 내가 왜 이런것 까지 적어야지 하는 생각마저 들게 할 정도로 복잡합니다. 파한단, 계란, 두부 값 이런 것들을 꼼꼼히 적을 필요가 있을까요. 좋습니다. 꼼꼼하게 다 적어서 결산을 하려고 하니 합계 계산하다가 밤새는 줄 모릅니다. 그러고 나서 마음속으로  이번달에 많이 지출했네....다음달에는 아껴야지 하는 다짐을 합니다.  물론 그 다짐하나로 의미가 있을 수 있습니다.

그런데 중요한 것은 돈 잘 사용했는지에 대한 평가를 할 수 없습니다. 내 가정을 위해서 지출할 만한 곳에 지출했다면 이번달은 내가 고생해서 번만큼 돈을 잘 사용했네 라는 뿌듯함이 있어야 하고, 이번 달에는 필요없는 지출을 했네 다음달은 꼭 필요한 곳에 지출해야지 하는 평가가 있어야 하는데 현재 대부분의 가계부는 그런 평가를 할 수 없는 작성법입니다. 열심히 가계부작성을 했는데 아무 의미 없는 작성만 하도록 되어있습니다.

예산을 수립하세요  

가계부를 작성하는 목적은 돈을 절약하는 것보다는  '내가 돈 쓸만한 곳에 잘 사용했나?'를 평가 하기 위한 것이어야 합니다. 어짜피 나가는 돈 '내가 즐겁게 돈을 사용했나, 의미있게 지출했나'를 알아보는 것이 중요합니다. 그러기 위해서  필요없는 지출을 줄여서 더 좋은 곳으로 지출할 수 있도록 만들어야 합니다. 그러면 자연스럽게 의없는 지출은 줄어들고 의미있는 지출은 늘어나게 됩니다.

그렇다면 기준이 있어야 하는데 그 기준은 예산입니다. 생활비, 육아 및 교육비용, 남편지출, 아내지출 등등 중간항목별로 예산을 세우는 것입니다. 그 예산에는 내가 꼭 사용하고 싶은 곳에 돈을 지출할 수 있도록 반영할 수 있습니다. 그리고 그 예산에 맞추어 지출을 점검하면 자연스럽게 필요없는 곳에 지출을 삼가고,  보다 즐거운 곳으로 돈을 지출할 수 있게 됩니다.

파한단, 계란, 두부 값이 중요한것이 아니라 우리집 생활비가 100만원인데 여기에 맞추어서 사용하는 것이 중요합니다. 그런데 지금의 가계부들은 단순히 매일 지출한 내역을 적게만 하고 있습니다. 파, 계란, 두부 등등의 세부항목을 적는 것은 의미가 없습니다.

작성 예) 항목별로 예산을 수립한 것입니다. 이 안에 맞추어 생활하면 지출관리는 끝

편리한 가계부작성 및 지출관리 노하우

* 매달 고정적으로 나가는 돈들은 한곳에 

 통장에서 자동이체 되는 항목은 월말에 한번에 정리 끝

작성 예) 매달 고정적으로 나가는 항목 작성예, 그리고 수입,지출,저축 등 1장에 모두 볼 수 있습니다.

* 중간 항목들을 적어서 간단하게 작성 

 세부항목을 모두 작성하지 말고, 오늘 시장 얼마, 소모품 얼마, 하는 식으로 작성 하는 것입니다.  중요한 것은 생활비 예산 100만원에서 지금 얼마를 사용했고 앞으로 얼마를 사용할 수 있구나 라는 것을 알면서 지출하는 것입니다. 그렇게해서 예산에서 벗어나지 않게 사용할 수 있도록 한다면 적자나는 일은 없습니다.

* 특수지출은 별도로 작성 

 생활을 하다보면 예기치 않게 돈을 지출할 때가 있습니다. 도배를 하거나, 갑자기 병원비가 많이 나오거나, 가전제품을 갑자기 구매하거나 등등입니다. 이런돈들은 비상금에서 사용할 수 있도록 하는 것입니다. 즉 예산에 없던 지출을 특수지출이라고 하고 별도로 관리하는 것입니다.

* 경조사비, 휴가비, 부모님 생신 등등 1년에 한두번 나가는 지출도 예산 편성

가끔 재무상담을 하다 보면 우리집 매달 적자입니다 라는 말을 합니다. 보통 매달 고정적으로 나가는 돈만 생각하기 때문입니다. 가끔씩 나가는 돈은 머리속에 없는 경우가 많습니다. 그래서 경조사가 많은 달, 가족행사가 있는 달, 휴가 및 여행이 있는 달은 적자입니다. 곰곰히 생각해보면 이런 행사는 거의 매달 있습니다. 그런데 이런 항목들은 머리속에 없는 경우가 많습니다.

작성 예 )항목별로 간단하게 작성하면서 바로바로 결산을 할수 있습니다.

행복한 돼지저금통의 재무상담은 지출관리가 주 목적입니다. 우리집 돈이 어디서 흘러와서 어떻게 나가고 있는지 파악을 하고  그 흐름속에서 놓지고 있는 것은 무엇인지 같이 알아보는 상담입니다. 그래서 어는 상담과 달리 각 가정에 실질적인 도움을 주는 상담입니다. 줄일 수 있는 곳은 줄이고, 늘려야 할 곳은 늘리면서 균형을 잡아주는 상담입니다.

재무상담 문의 ☞    010  6866  5904

전에 제가 교육받았던 곳에서 일반인들을 상대로 경제교육강좌가 있네요.. 며칠 안남았지만 관심있는 분들은 들어보세요. 실생활에서 유용한 돈관리 교육입니다.

장기 불황의 시대, 건강한 돈 관리를 돕는

지속가능한 삶을 위한 self 설계 참경제교육

“돈 고민, 미래 불안 어떻게 좀 해결 안 될까요?”

소득은 자꾸만 불안정해지고~ 열심히 번 소득의 대부분은 빚 갚는데 들어가고~

어느 때부턴가 신용카드 없이는 살 수 없는 상황이 되었고~ 아이들의 교육비는 통제 자체가 어렵고~

100세 인생 시대 노후 준비가 필요하다 하고~

이 와중에 금융기관 개인정보는 다 유출되었다고 하고~ 어렵사리 가입한 펀드는 마이너스 수익률을 기록하고~

얼마 전 TV보니 연금 실수령액이 형편없어 소송중이라고 하고~

사는 평생 돈 문제인데, 돈에 대해서 몰라도 너무 모른다는 생각이 들 때, 우리는 삶의 안정을 위해 이런 경제교육이 필요합니다.

많이 벌든 적게 벌든 내 스스로가 행복하게 경제적 자립을 실천할 수 있는 건강한 대안을 모색하시는 분들, 누구라도 환영합니다!

부패한 정부는 모든 것을 민영화한다 - 노엄 촘스키

참 삶 참 경제를 모색하는 생활경제교육 협동조합 푸른살림
상담 및 교육 활동가 박미정 대표 010 4583 8357

푸른살림 공식카페 cafe.naver.com/goodsalim

행복한돼지저금통 무료재무설계 상담신청이 어떻게 진행되는지 궁금해 하시는 분들이 있어서 간략하게 정리해 보겠습니다. 개인적으로 재무상담은 꿈을 구체화시키는 과정이라고 생각합니다.  희망, 꿈, 목표 등을 세부적으로 계획을 세우고 실천하는 과정을 안내해 주기 때문입니다.

그 안내를 위해서 어떤 양식을 사용아느냐도 중요합니다.  뜬구름 잡는 두리뭉실한 상담이 아니라 실질적이고 구체적인 재무상담을 진행하려면 거기에 맞는 양식이 꼭 필요합니다. 회사별로 양식이 있고, 개인적으로 만들어서 사용하는 분들도 있습니다. 제가 사용하는 것은 '머니플래너' 라는 양식입니다.  제가 지금껏 재무상담을 진행하면서 사용했던 양식중 가장 좋은 양식이라고 판단을 했습니다.

행복한 무료재무설계 상담신청 절차

행복한돼지저금통 무료재무설계 상담신청을 하면 보통 3~4회 정도, 1회당 2시간 정도 걸립니다. 상담이 끝난 후 원하시는 분들은 상담 후 관리를 해드리고 있습니다. 상담 마지막 단계가 생활비, 저축 등등에 대해서 구체적으로 예산을 편성해서 사용해 보는 것이기 때문에  1~2개월이 지나  결산이 필요한 분들이 지속적으로 관리를 받고 있습니다.

첫번째, 상담받는 분 또는 가정의 여러 자료를 모으는 만남입니다.

재무상담이라는 것이 현재의 상황을 바탕으로 미래에 대한 계획을 세우는 과정입니다. 때문에 정확한 자료가 있어야 좋은 상담이 될 수 있습니다. 가족사항, 소득, 부동산, 대출, 자산, 보험관련 등등에 대한 자료를 공유합니다. 먼저 이메일을 통해서 간략한 자료를  적어주시면 되고, 만나서 나머지 부분을 공유합니다. 대부분 '머니플래너'를 정리해 보는 것 만으로도 상담한 효과를 보았다고 하는 분들이 계십니다. 그 동안 어디에 얼마를 지출하고 있어는지 모르고 지출하신 분들이 많았기 때문입니다.

두번째, 현 재무상황을 알려드리고, 라이프싸이클을 통해서 미래에 대한 예측을 하는 만남입니다.

첫번째 만남을 통해서 공유한 자료를 바탕으로  현 상태의 재무상황을 알려드립니다. 현재 지출이 과다한지 아니면 적은지 과다하면 어느 부분에서 많은지, 그리고 저축에 대한 우선순위가 잘 되어 있는지, 대출상환에 대한 것은 잘 되고 있는지에 그대로를 보여드립니다. 또한 라이플싸이클을 통해서 일상적으로 돌아오는 재무순위를 안내해드립니다.

세번째, 예산을 편성하고, 저축계획 또는 대출상환 계획을 세우고, 머니플래너 가계부를 소개.

재무상황을 점검하고 나면 앞으로의 계획을 세우게 됩니다. 지출조정을 통해서 예산을 편성하고, 재무목표에 맞게 저축계획을 세우게 됩니다. 그리고 예산에 맞게 사용하고 있는지 결산을 할 수 있는 '머니플래너 가계부' 작성 방법을 알려드립니다. 기존 가계부와는 달리 간단하게 적을 수 있는 양식입니다.

네번째, 결산을 통한 재점검입니다.

원하시는 분들이 한번 더 만남을 갖습니다. 예산에 맞게 지출하고 있는지, 아니면 예산에 맞게 사용하기가 힘들 것 같으면 예산을 다시 수정하는 상담입니다. 더 필요한 곳은 늘리고, 더 줄일 수 있는 곳은 줄이는 과정이라고 생각하시면 됩니다.

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행복한돼지저금통 무료재무설계 상담신청에서 중요한 포인트

하나, 비상자금이 우선입니다.

현금흐름과정에서 비상자금이 없으면 손해를 보는 경우가 많습니다. 보통 3개월~6개월 가량을 준비하는 것을 추천드립니다. 보통 비상자금이 없는 가정의 경우, 비상시 저축보험 또는 보장성보험을 해지하거나 중도인출하면서 손해가 발생하고, 펀드는 항상 마이너스인 상태에서 돈을 찾아쓰는 경우가 발생합니다. 저축 우선순위가 잘못 된 경우입니다.언제든지 사용할 수 있는 비상자금이 많은 가정이 손해도 덜 보고 여유가 있습니다.

하나, 대출상환이 저축보다 우선입니다.

평균적으로 보았을 때, 대출이자 보다 더 많은 수익을 얻는 상품은 별로 없습니다. 예금이나 적금은 당연하고, 펀드나 주식 등도 대출출이자를 넘어서는 경우는 특정한 시기 운이 좋았을 때입니다. 따라서 대출상환이 우선입니다. 대출상환이 남아있음에도 불구하고 저축을 하는 경우는 비상자금이나 가까운 시일내에 목돈이 필요한 경우입니다. 대출이 있음에도 장기상품으로 저축을 하는 것은 결과적으로 마이너스인 생활을 계속하게 합니다. 누군가에게 빚이 있다는 것은 돈을 쓰면서도 불안하게 만드는 요소입니다.  

하나, 가까운 시일에 필요한 돈을 모으는 것이 우선입니다.

대부분 가정에서 저축순위를 어떻게 해야 하는지 생각을 하면서 돈을 모으는 경우는 없습니다. 2년 후 필요한 전세보증금 인상이나, 결혼자금 등등에 필요한 자금을 먼저 모아야 하는데 장기상품인 보험상품에 저축을 하는 잘못들을 합니다. 저축보험은 20년 정도 지나야 값어치를 합니다. 20년 이내에 필요한 돈은 예.적금을 통해서 마련하는 것이 좋습니다. 생활비나 목돈을 대출로 마련하지 않는 방법은 가까운 시일에 필요한 돈을 모으는 것입니다.

하나, 꼭 필요한 돈을 안전하게 그리고 다른 자금보다 먼저 모으는 것입니다.   

살아가면서 꼭 필요한 돈과 꼭 필요하지 않은 돈이 있습니다. 물론 이것은 개인적인 성향에 따라 달라집니다. 어떤 분은 좋은 집이 최고로 치고, 어떤 분은 여행자금을 우선으로 하는 분들도 있습니다. 피할 수 없이 꼭 필요한 돈을 먼저 모으는 것이 우선이고, 또한 이러한 돈은 안전하게 모아야 합니다. 예를 들어 저는 자동차는 꼭 필요한데, 여행자금은 있으면 좋고 없으면 그만이라고 생각하는 사람입니다. 그렇다면 자동차 구입자금을 모으는 것이 우선입니다. 자동차 구입자금을 모으고 남으면 여행자금을 모으는 것입니다. 이런식으로 순위를 정하면 됩니다.

하나, 신용카드 없애고, 현금이나 체크카드 사용하기입니다.

신용카드를 사용하는 분들이 체크카드나 현금을 사용하는 분들보다 지출이 20%가량 많다고 합니다. 필요없는 지출이 그 만큼 많아진다는 내용입니다. 현금으로 지불할 경우 이 물건이 꼭 필요한지 한번 더 고민을 하고 지불을 하는 경우가 많습니다. 한번 더 생각해 보아도 필요하다고 생각이 들면 그 때 구입을 하게 됩니다. 이런 습관은 돈을 아끼는 면도 있지만, 물건을 구입해서 사용할 때 그만큼의 가치를 높여주기도 합니다. 꼭 필요한 물건이고 지출이었기 때문입니다.

기타 여러가지 이야기도 중간중간 진행하게 됩니다. 언제 돈을 지출할 때 행복감을 느꼈는지, 삶을 여유롭게 하기 위해서 꼭 필요한 것이 무엇인지, 가족에게 필요한 것은 무엇인지 등에 대해서도 이야기 하게 됩니다. 재무상담의 목표가 행복하게 돈을 쓰기 위한 것이기 때문입니다.

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 자기가 원하는 모든 곳에 지출하면서 살 수는 없습니다 .우리가 벌어들이는 돈은 많지 않기 때문입니다. 그래서 우리는 선택을 하게됩니다. 그 선택의 기준은 개인마다 다르지만 어디에 지출을 할 때 본인이 여유로와 지는가 입니다. 의미있게 지출하는 것이 그나마 여유를 주고 행복감을 느끼에 해줍니다. 그 선택에 도움이 되는 재무상담이 될 수 있도록 최선을 다하겠습니다.

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재무상담을 하면서 자연스럽게 보험 리모델링을 합니다. 어떤 분들은 보험리모델링만 별도로 상담신청하는 경우도 있습니다. 그런데 리모델링을 하면서 피상담자들도 알고 있어야 할 내용이 있습니다. 재무상담 자체가 보험상품을 팔기위한 수단으로 하는 경우가  많기에 여기에 휘둘리다 보면 오히려 손해만 발생하는 경우가 많기 때문입니다.

보험리모델링을 신청하는 분들의 이야기를 정리해 보면

▶ 보험이 너무 많아요. 그래서 정리하고 싶어요.

    이런 경우 대부분 직장에 걸려오는 전화, 홈쇼핑, 그리고 지인분들의 부탁으로 두서없이 상품을 가입했기 때문입니다. 그래서 이런 분들의 상품들을 보면 보험료가 저렴한 상해관련, 또는 갱신형으로 가입한 경우가 많습니다. 그래서 갱신형의 경우 보험만기가 되서 보험료가 올라가면 그때 신청를 하는 경우가 많습니다.

▶ 보험료가 너무 많아서 감당할 수가 없습니다.

재무상당을 하면서 가장 많이 듣는 말입니다. 소득이 줄어들거 결혼 후 지출이 늘어나면서 발생하는 이야기입니다. 결혼전에 가입한 종신보험 및 건강관련 보험상품들이 대부분입니다. 결혼전에 본인의 소득으로 해결할 경우에는 문제가 없었지만 결혼 후 한 사람의 소득으로 가족을 부양하는 시기가 오면 저축도 아닌 보장성 보험에 너무 많은 돈이 들어가 있음을 알게됩니다. 은행 예적금을 통해서 목돈을 마련할 시기에 돈을 모으지 못하는 주범이기도 합니다.

▶ 보장내용이 마음에 안 들어요. 나에게 필요없는 내용들만 있습니다.

처음부터 체계적으로 가입을 할 것이 아니기 때문입니다. 보험이 너무 많은 이유와 겹치는 내용이기도 합니다. 만기가 짧거나, 자기가 필요한 질병보장은 없고, 엉뚱한 특약에 보험료를 많이 지출하는 경우이기도 합니다. 처음에 기본 틀을 잘 잡고 가입을 하면 평생리모델링이 필요하지도 않으데 안탑깝기도 합니다. 참고로 보험회사는 매년 신상품을 만들어 냅니다. 그런데 신상품이 나올때마다 보험을 바꿔서 가입할 수는 없습니다. 부족한 부분은 부족한데로 유지하시면 됩니다. 주요 질병에 대한 보장만 잘 가입해 놓으면 사소한 부분에 너무 신경쓰지 않아도 되기 때문입니다.  

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보험 리모델링이 과연 필요한가? 라는 질문에 어느 정도 필요는 합니다. 특히나 비슷한 보험료를 받고 있음에도 불구하고 보장내용이 안좋다면 좋은 쪽으로 변경을 하는 것은 당연하지요. 특히나 요즘 암상품의 경우 소액암의 범위가 각 회사마마 틀리기 때문에 꼼꼼히 살펴보지 않는다면 피해를 볼 수 있습니다. 또한 뇌혈관질환, 심혈관질환 등 보장 범위가 넓은 상품들이 있는데 이런 것도 고려해서 살펴보아야 합니다.

다만 보험 리모델링을 할 경우 보험료가 올라가는 경우가 일반적입니다. 나이에 따른 보험료 증가 뿐만아니라 매년 보험료가 인상되기 때문입니다. 그래서 리모델링을 할 경우에도 소득과 지출을 살펴보고 적당한 보험료로 가입을 하는 것이 우선입니다.

기본적으로 상품을 해지하는 경우 손해보는 것입니다. 그 동안 납입한 보험료의 일부분만 받을 수 있기 때문입니다.따라서 신중할 필요가 있습니다. 대부분의 경우 옛날에 가입했던 상품의 보장내용이 더 좋은 경우가 많습니다. 각 회사들이 손실을 줄이기 위해서 보장내용을 축소시키면서 상품을 만들기 때문입니다. 그래서 정확한 보장내용을 숙지하고 가입하는 것이 좋습니다.

가장 중요한 내용이면서 당연한 이야기이지만 좋은 상담사를 만나는 것이 최우선입니다. 당장의 이익을 위해서 새로운 상품을 무조건 가입시키려는 상담사가 있고, 지속적인 관리를 통해서 고객을 먼저 생각하는 상담사가 있기때문입니다. 믿을 수 있는 상담사를 만나서 관리를 한다면 한가지 고민은 줄어들겠지요.

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