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며칠 전 미혼 커플이 무료재무설계 상담을 신청했습니다. 결혼은 하고 싶은데 막상 모아 놓은 돈이 없어서 어떻게 해야 될지 모르겠고  지금부터 결혼자금을 모으려해도 시간이 너무 걸려서 걱정이라는 이야기입니다. 아마도 현재 20대와 30대 초반인 사람들의 공통적인 고민일겁니다 대학을 졸업하고 취업을 하는 기간이 예전보다 길어져서 돈을 모으기도 힘들어 졌고, 취업이 되어도 대학재학 중 받아놓은 학자금 대출을 상환하느냐고 돈을 모으기가 점차 어려워 졌기 때문입니다.

평균 결혼비용이 여자는 약4천만원, 남자는 약8천만원 정도라고 합니다. 여자는 혼수비용, 남자는 주거와 관련된 비용입니다. 그런데 남자의 경우 28세때 취업을 해서 약1백만원씩 적금을 들어도 7년 정도 걸립니다. 그러면 35세입니다. 월1백만원을 저축한다는 것이 쉽지 않은 일이기도 하지만 착실하게 돈을 모아도 35세입니다. 그 이전에 사랑하는 사람과 결혼을 계획하고 있는 커플들은 안타까운 일이지만 빚으로 시작할 수 밖에 없습니다.

결혼을 해서 돈을 열심히 모아도 집한채 장만하기도 힘든 세상인데, 빚으로 시작할 수 밖에 없으니 내집마련은 점차 어려워질수 밖에 없습니다. 대학졸업하면서 학자금 대출, 결혼하면서 전세자금 대출, 내집마련하면서 내집마련 대출 평생 빚으로 살 수 밖에 없는 구조입니다. 여기에 노후자금이라니 엄두도 나지 않습니다.  그런데 20대 무료재무설계 상담을 하다보면 이런 라이프싸이클을 예상하는 분들이 의외로 없다는 것입니다. 저축을 가장 많이 할 수 있는 시기가 미혼일때와 자녀가 출산하기 전인데 인생전반에 대한 라이프싸이클에 대한 이해가 없어서 인지 이 시기를 그냥 지나쳐 버리고 있는 것입니다.

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20대 결혼자금을 모으기 위해서 고민해야 할 것들

* 차를 구입할 것인가? 말것인가?

20대 무료재무설계 상담을 하다보면 가장 부딪히는 문제가 차량입니다. 결혼을 하기 위해서는 차가 필요하다는 이야기입니다. 차가 없으면 데이트도 할 수 없고, 여자 만나기도 힘들다는 내용으로 차가 무엇보다도 필요하다는 것입니다. 물론  차를 구입하는 것이 폼도나고 편하다는 이야기를 돌려서 하는 이야기일 것입니다. 결혼보다는 차가 우선이고, 집보다는 차가 우선이라고 생각하는 분들이 있는데 그런 의지가 확고하다면 어쩔수 없는 이야기입니다. 그러나 차를 구입하는 순간 지출이 늘어나는 것은 피할 수 없습니다. 차량할부 및 자동차보험, 그리고 차량유지비 등등 매월 70만원 이상이 차로 인하여 지출됩니다. 

소득이 아주 높은 분이 아니고서는 저축은 물건너 갈 수 밖에 없습니다. 20대 미혼 뿐만아니라 신혼부부에게는 자동차가 저축을 막는 최대 장애물입니다. 결혼자금 또는 목돈마련을 하지 못하는 불편함과 자동차가 없는 불편함 중 어떤것을 선택할 지 고민해 보시고 선택하시기 바랍니다.

* 신용카드 어떻게 할 것인가?

신용카드로 물건을 구입한다는 것은 빚으로 산다는 것입니다. . 결혼을 하고 책임질 가정이 생긴 분들은 어느 정도 지출에 대한 절제와 관리에 대한 노하우가 생기는데 20대는 본인이 번 소득 모두를 본인만을 위해 모두 사용할 수 있기 때문에 지출에 대한 절제가 힘든시기입니다.  20대 경제적 책임에서 가장 여유로운 시기에 신용카드는 본인 소득 이상 지출을 하게 만드는 결제수단입니다. 가급적 현금이나 체크카드를 이용해서 있는 만큼 지출하는 습관을 키우는 것이 좋습니다.

* 예산과 결산을 해보는 습관을 키우세요.

본인이 얼마를 지출하는지 확인하는 분들은 의외로 없습니다. 대략적으로 머리속에 그리고 있습니다. 그런데 항상 마이너스인 이유는 무엇일까요? 대부분은 비정기적으로 나가는 돈을 머리속에 입력시키지 않기 때문입니다. 휴가, 명절, 경조사비용, 옷구입, 부모님생신 등등 매달 정기적으로 나가지 않는 돈을 예산으로 잡지 않아서 항상 마이너스일 확률이 높은것입니다. 1년 동안 나가는 지출을 구체적으로 세우고 여기에 맞게 잘 지출하고 있는지 점검하는 것이 목돈을 마련하는데 큰 도움을 줍니다. 이렇게 예산을 수립하고 지출을 하면 불필요하게 나가는 돈을 줄이면서 본인이 하고 싶은 일에 많은 지출을 할 수 있게 도움을 줍니다. 생활의 여유를 갖다 줍니다. 

* 현금흐름이 좋은 적금과 예금등 단기상품 VS 비과세 장기상품?

맞벌이 가정및 신혼부부 무료재무설계 상담을 하다보면 20대 미혼인 시기에 가입한 장기상품이 현금흐름상 문제가 되는 경우가 많습니다. 목돈마련을 위새서 장기상품에 저축을 했는데 막상 돈이 필요할 때 보면 마이너스라 이러지도 저러지도 못하는 상황이 발생하고 결국은 이자 주면서 대출을 하는 상황이 발생하는 것입니다. 당장 몇년 후에 필요한 결혼자금을 모아야 하는데 10년, 20년 이상 지나야 찿아 쓸 수 있는 장기상품에 돈이 있으니 유동성이 꽉 막히는 것입니다. 단기자금 그리고 결혼자금과 같은 꼭 필요한 돈은 안전하게 그리고 언제든지 찾아도 손해가 나지 않는 상품을 이용해야 합니다. 그런의미에서 적금과 예금 그리고 cma통장 정도를 이용하는 것이 좋습니다. 결혼자금 등 단기자금을 모으는데 지장이 없으면 그때 장기상품을 이용하시기 바랍니다.

20대 및 신혼초에 저축을 못하거나, 돈관리에 대한 인식이 없으면 평생 돈걱정에 여유로운 생활을 하지 못합니다. 저축에 대한 그리고 인생전반에 대한 계획이 없는 상대와 결혼을 하는 것도 서로에게 불행한 일이 됩니다. 그런 의미에서 이번에 무료재무설계 상담을 신청한 분들은 당장은 힘들더라도 상담이 끝난 후  두사람에게 다가올  미래는 더 좋아질 것입니다.  다른 분들보다 일찍 경제적인 문제를 함께 고민하고 함께 해결하기 때문입니다.  

경제적으로 여유가 생기는 20대에 자신에게 일어날 일들을

라이프사이클을 통해서 그려보는 것은 삶의 전반을 풍요롭게 해주는 기회가 됩니다.

삶에서 돈은 중요하니까요.... 

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얼마전 20대 후반 미혼여성 재무상담을 진행했습니다. 그 분과 재무상담을 하고 느낀점 몇가지를 포스팅하겠습니다. 결혼을 앞두고계신분이나 20대 미혼인 분들이 알고 계시면 도움이 될 내용들입니다.

이 분은 안정된 직장을 갖고 계신분으로 소득은 4천만원 중반 정도 입니다. 소개를 받기전 돈관리를 잘하고 있다는 내용은 들어서 알고 있었지만 만나서 상담을 하고 보니 진짜 잘하고 계시더라구요. 제가 20대 미혼 재무상담 한 분들중에 가장 잘 하고 있지 않나 라는 생각이 들 정도였습니다.

돈관리를 잘하고 있다는 말에 오해를 하실분들이 있어서 미리 말씀을 드리는데 돈관리를 잘한다는 것은 돈을 안쓰는 구두쇠를 말하는 것은 아닙니다. 돈을 효율적으로 관리하고 필요한 곳에 잘 쓰고 있다는 말로 이해하시면 됩니다.

그 분이 돈관리를 잘하고 있다고 느낀 점 몇가지...

먼저, 돈을 매월 어디에 어떻게 쓰고 있다는 것을 머리속에 기억하고 있다는 것입니다.

예를 들어 그 분은 월150만원을 지출하고 약 250만원을 저축하고 있었는데 150만원에 대해서 어떻게 사용하고 있는지 정확하게 알고 있었습니다. 생활비, 가족들에게 쓰는 비용, 명절등에 쓰는 비용, 공과금 등등 그리고 그런 지출이 150만원 안에서 이루어지고 있었습니다. 보통 재무상담을 통해서 확인해 보면  내가 이렇게 많이 쓰고 있는 줄 모르고 있다고 하는 분들이 대다수 입니다. 대충 얼마정도 쓰고 있구나 하고 생각하고 있었는데 그 이상을 지출하고 있다는 것을 확인하고 반성모드로 들어갑니다. 그러면서 하는 말씀들이 이래서 적자였고, 항상 돈이 모자랐구나 라고 말씀들 하십니다. 각 가정에서 나가고 있는 금액을 정확히 정리할 필요가 있습니다.

두번째, 언제까지 얼마의 돈이 필요하다고 생각하고 돈을 모으고 있었습니다. 그래서 은행 예.적금으로 목돈을 모으는데 집중하고 있었습니다.

미혼인 처녀,총각 분들은 돈을 모으는 이유가 명확하지 않는 경우가 많습니다 그래서 돈을 모을 필요성을 느끼지 못합니다. 또한 이상하게도 돈이 언제 필요한지 얼마가 필요한지 모르고 있다는 것입니다.  당장 나가는 돈만 생각하지 가까운 미래에 필요한 금액이 얼마인지 구체적으로 계산해 보지 않는다는 것입니다. 결혼을 언제할지 모르고 그래서 집의 필요성도 느끼지 못합니다. 

예를들어 그분은 지금 거주하고 있는 15평 아파트의 전세자금을 잘알고 있었습니다 그래서 3년 후 그 집으로 이사를 가기 위해서 얼마가 필요하고 매달 얼마를 모아야 하는지 알고 있었으며 이를 위해서 적금과 예금을 반복하고 있었습니다. 3년후 결혼을 하게 되면 그 돈으로 결혼을  할 생각까지 하고 있었습니다. 아마도 지금 미혼인 분들이 1년후 또는 5년후 자기가 경제적으로 독립을 하기 위해서 전세자금을 모은다고 생각하고 시세를 알아보면 깜작놀랄 겁니다 아니 그보다 그 돈을 모으려고 월 저축액을 생각해보면 답답합을 느낄 것 입니다. 그 분은 착실하게 준비하고 있었습니다.

세번째, 장기저축금액이 거의 없었습니다. 가까운 미래에 필요한 자금을 모으는데 집중하고 있었습니다.

미혼인 분들이 저축을 해야 하겠다고 생각하고 돈을 모으는 방법중에 많은 분들이 보험상품에 가입을 하는 경우가 많습니다. 대부분 결혼을 하면 손해를 보면서 해지합니다. 맞벌이에서 임신.출산 때문에 외벌이가 되고 자녀 양육비까지 생각하면 힘겨워 지기 때문입니다. 당장 결혼할 때 손해보면서 해지하는 경우도 다수입니다. 저축은 가까운 미래에 올 일에 대비하는 것이 우선입니다. 당장 쓸돈도 없는데 무슨 저축이냐고 말은 하면서 20년 정도 지나야 많은 수익을 기대할 수 있는 장기보험상품에는 가입들을 많이 하고 있습니다. 결혼자금, 전세자금 등은 가까운 미래에 필요한 돈입니다 .그리고 꼭 필요한 돈입니다. 이런  돈들은 안전하게 그리고 언제든지 찾더라도 손해나지 않는 은행상품을 이용하는 것이 좋습니다.(요즘 적금가입하러 갔다고 보험상품 가입하고 오는 분들이 많습니다. 주의하세요.) 

네번째, 그 분도 여기 까지 생각하고 있지는 못했습니다. 150만원이라는 지출중에서 본인이 어디에 사용할때 보람있게 사용했고 그래서 예산을 편성하면서 좀 더 좋은 방향으로 지출해야 하는데 예산편성 까지는 못하고 있었습니다.

일정한 금액안에서 지출해야 한다는 것은 선택과 포기가 있습니다. 어떤것을 선택 해서 지출을 했는데 다른것을 포기하지 않고 그대로 지출을 한다면 적자만 늘어날 것입니다  모두가 풍족하게 지출할 수 있으면 좋지만 그렇지 못한 현실에서 항상 씁쓸한 선택과 포기를 하면서 지출을 해야 합니다. 그렇다면 그 선택에서 자기가 즐겁게 기꺼이 돈을 사용해도 아깝지 않은곳에 지출하는 것이 무엇인지 고민할 필요가 있습니다. 친구와 동료들과 어울리면서 쓰는 돈보다 예쁜옷을 입을 때 더 큰 즐거움을 얻는다면 친구나 동료와의 만남횟수를 줄여야 하고, 그 반대도 성립합니다. 나는 어디에 돈을 쓸때 더 즐거움을 느낄까요? 친구와 만나서 술한잔 할때 또는 가족과 외식할 때, 땀흘리며 운동할 때 한 번 고민하고 지출할 필요가 있습니다.

다섯째, 그 밖에 이분은 신용카드는 사용하지 않고, 체크카드나 현금을 사용하고 있었습니다. 돈관리를 하기 위새서 신용카드와 거리를 두는 것은 기본입니다. 빚으로 지출하는 습관을 갖다 보면 어느사이에 나도 모르게 빚이 나의 일부가 되어 있을 것입니다. 투자상품도 멀리하고 있었습니다. 미혼인 분들은 여유돈이 없습니다. 항상 돈이 부족합니다. 결혼자금과 전제자금을 모은다는 것도 요즘 점점 힘들어 지고 있습니다. 이를 만회하려고 펀드나 주식에 손을 되는 분들이 있는데 왜 내가 필요할 때 항상 마이너스가 되는지 참 신기합니다. 꼭 사용할 돈은 안전하게 모으세요. 리스크를 줄이는 것이 더 좋습니다.

미혼분들이 꼭 명심해야 할것은 결혼자금 또는 전세자금을 언제까지 얼마를 모아야 되는지 생각해 보는 것입니다. 이런 계획이 없으면 결혼부터 대출로 시작하기 때문에 돈을 모으는 과정이 너무 힘겹고 긴 과정을 거쳐야 합니다. 그리고 가까운 미래까지, 안전하게 돈을 모으는 방법은 예,적금입니다. 이를 반복하는 것이 가장 좋습니다. 그리고 독립을 하고 싶다면 하면 경제적으로 예상지출액과 예상금액을 구체적으로 적어보시기 바랍니다. 미혼인 분들은 무조건 언제든지 사용할 수 있는 목돈이 최고입니다. 내가 내일 결혼을 하더라도 손해나지 않는 상품으로 목돈을 만드시기 바랍니다.

전화로 재무상담을 문의하는 분들이 계십니다. 그 분들에게 머니플래너 양식을 드리면 당혹스러워 합니다. 이렇게 까지 하나요? 라는 대답이 돌아옵니다. 식비, 생활비, 용돈 등등 지출사항을 하나하나 파악하고, 가족관계 및 기타 개인적인 일까지  상담내용에 포함되기 때문입니다. 금융상품 소개나 받자고 문의 했는데 왠걸....

아무튼 보통 3회정도 만남이 이루어지고, 1회 상담을 할때 약2시간 정도 소요가 됩니다. 약 1개월에 걸쳐서 이루어집니다. 그리고 머니플내너 가계부를 쓰게 되면 사후 관리 1회가 더 진행됩니다. 보험상품이나 펀드를 판매하는 재테크 상담과 다릅니다. 그래서 이런내용을 알지 못하고 상담을 신청하신 분들은 저도 당혹스럽고 신청하신 분도 당혹스러워 하십니다.

인생을 살아가면서 가까운 미래에 벌어질 일부터 먼 미래 일어날 일까지 정리해보고 싶으신 분들은 언제든지 환영합니다.

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