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행복한돼지저금통 무료재무설계 상담신청이 어떻게 진행되는지 궁금해 하시는 분들이 있어서 간략하게 정리해 보겠습니다. 개인적으로 재무상담은 꿈을 구체화시키는 과정이라고 생각합니다.  희망, 꿈, 목표 등을 세부적으로 계획을 세우고 실천하는 과정을 안내해 주기 때문입니다.

그 안내를 위해서 어떤 양식을 사용아느냐도 중요합니다.  뜬구름 잡는 두리뭉실한 상담이 아니라 실질적이고 구체적인 재무상담을 진행하려면 거기에 맞는 양식이 꼭 필요합니다. 회사별로 양식이 있고, 개인적으로 만들어서 사용하는 분들도 있습니다. 제가 사용하는 것은 '머니플래너' 라는 양식입니다.  제가 지금껏 재무상담을 진행하면서 사용했던 양식중 가장 좋은 양식이라고 판단을 했습니다.

행복한 무료재무설계 상담신청 절차

행복한돼지저금통 무료재무설계 상담신청을 하면 보통 3~4회 정도, 1회당 2시간 정도 걸립니다. 상담이 끝난 후 원하시는 분들은 상담 후 관리를 해드리고 있습니다. 상담 마지막 단계가 생활비, 저축 등등에 대해서 구체적으로 예산을 편성해서 사용해 보는 것이기 때문에  1~2개월이 지나  결산이 필요한 분들이 지속적으로 관리를 받고 있습니다.

첫번째, 상담받는 분 또는 가정의 여러 자료를 모으는 만남입니다.

재무상담이라는 것이 현재의 상황을 바탕으로 미래에 대한 계획을 세우는 과정입니다. 때문에 정확한 자료가 있어야 좋은 상담이 될 수 있습니다. 가족사항, 소득, 부동산, 대출, 자산, 보험관련 등등에 대한 자료를 공유합니다. 먼저 이메일을 통해서 간략한 자료를  적어주시면 되고, 만나서 나머지 부분을 공유합니다. 대부분 '머니플래너'를 정리해 보는 것 만으로도 상담한 효과를 보았다고 하는 분들이 계십니다. 그 동안 어디에 얼마를 지출하고 있어는지 모르고 지출하신 분들이 많았기 때문입니다.

두번째, 현 재무상황을 알려드리고, 라이프싸이클을 통해서 미래에 대한 예측을 하는 만남입니다.

첫번째 만남을 통해서 공유한 자료를 바탕으로  현 상태의 재무상황을 알려드립니다. 현재 지출이 과다한지 아니면 적은지 과다하면 어느 부분에서 많은지, 그리고 저축에 대한 우선순위가 잘 되어 있는지, 대출상환에 대한 것은 잘 되고 있는지에 그대로를 보여드립니다. 또한 라이플싸이클을 통해서 일상적으로 돌아오는 재무순위를 안내해드립니다.

세번째, 예산을 편성하고, 저축계획 또는 대출상환 계획을 세우고, 머니플래너 가계부를 소개.

재무상황을 점검하고 나면 앞으로의 계획을 세우게 됩니다. 지출조정을 통해서 예산을 편성하고, 재무목표에 맞게 저축계획을 세우게 됩니다. 그리고 예산에 맞게 사용하고 있는지 결산을 할 수 있는 '머니플래너 가계부' 작성 방법을 알려드립니다. 기존 가계부와는 달리 간단하게 적을 수 있는 양식입니다.

네번째, 결산을 통한 재점검입니다.

원하시는 분들이 한번 더 만남을 갖습니다. 예산에 맞게 지출하고 있는지, 아니면 예산에 맞게 사용하기가 힘들 것 같으면 예산을 다시 수정하는 상담입니다. 더 필요한 곳은 늘리고, 더 줄일 수 있는 곳은 줄이는 과정이라고 생각하시면 됩니다.

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행복한돼지저금통 무료재무설계 상담신청에서 중요한 포인트

하나, 비상자금이 우선입니다.

현금흐름과정에서 비상자금이 없으면 손해를 보는 경우가 많습니다. 보통 3개월~6개월 가량을 준비하는 것을 추천드립니다. 보통 비상자금이 없는 가정의 경우, 비상시 저축보험 또는 보장성보험을 해지하거나 중도인출하면서 손해가 발생하고, 펀드는 항상 마이너스인 상태에서 돈을 찾아쓰는 경우가 발생합니다. 저축 우선순위가 잘못 된 경우입니다.언제든지 사용할 수 있는 비상자금이 많은 가정이 손해도 덜 보고 여유가 있습니다.

하나, 대출상환이 저축보다 우선입니다.

평균적으로 보았을 때, 대출이자 보다 더 많은 수익을 얻는 상품은 별로 없습니다. 예금이나 적금은 당연하고, 펀드나 주식 등도 대출출이자를 넘어서는 경우는 특정한 시기 운이 좋았을 때입니다. 따라서 대출상환이 우선입니다. 대출상환이 남아있음에도 불구하고 저축을 하는 경우는 비상자금이나 가까운 시일내에 목돈이 필요한 경우입니다. 대출이 있음에도 장기상품으로 저축을 하는 것은 결과적으로 마이너스인 생활을 계속하게 합니다. 누군가에게 빚이 있다는 것은 돈을 쓰면서도 불안하게 만드는 요소입니다.  

하나, 가까운 시일에 필요한 돈을 모으는 것이 우선입니다.

대부분 가정에서 저축순위를 어떻게 해야 하는지 생각을 하면서 돈을 모으는 경우는 없습니다. 2년 후 필요한 전세보증금 인상이나, 결혼자금 등등에 필요한 자금을 먼저 모아야 하는데 장기상품인 보험상품에 저축을 하는 잘못들을 합니다. 저축보험은 20년 정도 지나야 값어치를 합니다. 20년 이내에 필요한 돈은 예.적금을 통해서 마련하는 것이 좋습니다. 생활비나 목돈을 대출로 마련하지 않는 방법은 가까운 시일에 필요한 돈을 모으는 것입니다.

하나, 꼭 필요한 돈을 안전하게 그리고 다른 자금보다 먼저 모으는 것입니다.   

살아가면서 꼭 필요한 돈과 꼭 필요하지 않은 돈이 있습니다. 물론 이것은 개인적인 성향에 따라 달라집니다. 어떤 분은 좋은 집이 최고로 치고, 어떤 분은 여행자금을 우선으로 하는 분들도 있습니다. 피할 수 없이 꼭 필요한 돈을 먼저 모으는 것이 우선이고, 또한 이러한 돈은 안전하게 모아야 합니다. 예를 들어 저는 자동차는 꼭 필요한데, 여행자금은 있으면 좋고 없으면 그만이라고 생각하는 사람입니다. 그렇다면 자동차 구입자금을 모으는 것이 우선입니다. 자동차 구입자금을 모으고 남으면 여행자금을 모으는 것입니다. 이런식으로 순위를 정하면 됩니다.

하나, 신용카드 없애고, 현금이나 체크카드 사용하기입니다.

신용카드를 사용하는 분들이 체크카드나 현금을 사용하는 분들보다 지출이 20%가량 많다고 합니다. 필요없는 지출이 그 만큼 많아진다는 내용입니다. 현금으로 지불할 경우 이 물건이 꼭 필요한지 한번 더 고민을 하고 지불을 하는 경우가 많습니다. 한번 더 생각해 보아도 필요하다고 생각이 들면 그 때 구입을 하게 됩니다. 이런 습관은 돈을 아끼는 면도 있지만, 물건을 구입해서 사용할 때 그만큼의 가치를 높여주기도 합니다. 꼭 필요한 물건이고 지출이었기 때문입니다.

기타 여러가지 이야기도 중간중간 진행하게 됩니다. 언제 돈을 지출할 때 행복감을 느꼈는지, 삶을 여유롭게 하기 위해서 꼭 필요한 것이 무엇인지, 가족에게 필요한 것은 무엇인지 등에 대해서도 이야기 하게 됩니다. 재무상담의 목표가 행복하게 돈을 쓰기 위한 것이기 때문입니다.

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 자기가 원하는 모든 곳에 지출하면서 살 수는 없습니다 .우리가 벌어들이는 돈은 많지 않기 때문입니다. 그래서 우리는 선택을 하게됩니다. 그 선택의 기준은 개인마다 다르지만 어디에 지출을 할 때 본인이 여유로와 지는가 입니다. 의미있게 지출하는 것이 그나마 여유를 주고 행복감을 느끼에 해줍니다. 그 선택에 도움이 되는 재무상담이 될 수 있도록 최선을 다하겠습니다.

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얼마전 20대 후반 미혼여성 재무상담을 진행했습니다. 그 분과 재무상담을 하고 느낀점 몇가지를 포스팅하겠습니다. 결혼을 앞두고계신분이나 20대 미혼인 분들이 알고 계시면 도움이 될 내용들입니다.

이 분은 안정된 직장을 갖고 계신분으로 소득은 4천만원 중반 정도 입니다. 소개를 받기전 돈관리를 잘하고 있다는 내용은 들어서 알고 있었지만 만나서 상담을 하고 보니 진짜 잘하고 계시더라구요. 제가 20대 미혼 재무상담 한 분들중에 가장 잘 하고 있지 않나 라는 생각이 들 정도였습니다.

돈관리를 잘하고 있다는 말에 오해를 하실분들이 있어서 미리 말씀을 드리는데 돈관리를 잘한다는 것은 돈을 안쓰는 구두쇠를 말하는 것은 아닙니다. 돈을 효율적으로 관리하고 필요한 곳에 잘 쓰고 있다는 말로 이해하시면 됩니다.

그 분이 돈관리를 잘하고 있다고 느낀 점 몇가지...

먼저, 돈을 매월 어디에 어떻게 쓰고 있다는 것을 머리속에 기억하고 있다는 것입니다.

예를 들어 그 분은 월150만원을 지출하고 약 250만원을 저축하고 있었는데 150만원에 대해서 어떻게 사용하고 있는지 정확하게 알고 있었습니다. 생활비, 가족들에게 쓰는 비용, 명절등에 쓰는 비용, 공과금 등등 그리고 그런 지출이 150만원 안에서 이루어지고 있었습니다. 보통 재무상담을 통해서 확인해 보면  내가 이렇게 많이 쓰고 있는 줄 모르고 있다고 하는 분들이 대다수 입니다. 대충 얼마정도 쓰고 있구나 하고 생각하고 있었는데 그 이상을 지출하고 있다는 것을 확인하고 반성모드로 들어갑니다. 그러면서 하는 말씀들이 이래서 적자였고, 항상 돈이 모자랐구나 라고 말씀들 하십니다. 각 가정에서 나가고 있는 금액을 정확히 정리할 필요가 있습니다.

두번째, 언제까지 얼마의 돈이 필요하다고 생각하고 돈을 모으고 있었습니다. 그래서 은행 예.적금으로 목돈을 모으는데 집중하고 있었습니다.

미혼인 처녀,총각 분들은 돈을 모으는 이유가 명확하지 않는 경우가 많습니다 그래서 돈을 모을 필요성을 느끼지 못합니다. 또한 이상하게도 돈이 언제 필요한지 얼마가 필요한지 모르고 있다는 것입니다.  당장 나가는 돈만 생각하지 가까운 미래에 필요한 금액이 얼마인지 구체적으로 계산해 보지 않는다는 것입니다. 결혼을 언제할지 모르고 그래서 집의 필요성도 느끼지 못합니다. 

예를들어 그분은 지금 거주하고 있는 15평 아파트의 전세자금을 잘알고 있었습니다 그래서 3년 후 그 집으로 이사를 가기 위해서 얼마가 필요하고 매달 얼마를 모아야 하는지 알고 있었으며 이를 위해서 적금과 예금을 반복하고 있었습니다. 3년후 결혼을 하게 되면 그 돈으로 결혼을  할 생각까지 하고 있었습니다. 아마도 지금 미혼인 분들이 1년후 또는 5년후 자기가 경제적으로 독립을 하기 위해서 전세자금을 모은다고 생각하고 시세를 알아보면 깜작놀랄 겁니다 아니 그보다 그 돈을 모으려고 월 저축액을 생각해보면 답답합을 느낄 것 입니다. 그 분은 착실하게 준비하고 있었습니다.

세번째, 장기저축금액이 거의 없었습니다. 가까운 미래에 필요한 자금을 모으는데 집중하고 있었습니다.

미혼인 분들이 저축을 해야 하겠다고 생각하고 돈을 모으는 방법중에 많은 분들이 보험상품에 가입을 하는 경우가 많습니다. 대부분 결혼을 하면 손해를 보면서 해지합니다. 맞벌이에서 임신.출산 때문에 외벌이가 되고 자녀 양육비까지 생각하면 힘겨워 지기 때문입니다. 당장 결혼할 때 손해보면서 해지하는 경우도 다수입니다. 저축은 가까운 미래에 올 일에 대비하는 것이 우선입니다. 당장 쓸돈도 없는데 무슨 저축이냐고 말은 하면서 20년 정도 지나야 많은 수익을 기대할 수 있는 장기보험상품에는 가입들을 많이 하고 있습니다. 결혼자금, 전세자금 등은 가까운 미래에 필요한 돈입니다 .그리고 꼭 필요한 돈입니다. 이런  돈들은 안전하게 그리고 언제든지 찾더라도 손해나지 않는 은행상품을 이용하는 것이 좋습니다.(요즘 적금가입하러 갔다고 보험상품 가입하고 오는 분들이 많습니다. 주의하세요.) 

네번째, 그 분도 여기 까지 생각하고 있지는 못했습니다. 150만원이라는 지출중에서 본인이 어디에 사용할때 보람있게 사용했고 그래서 예산을 편성하면서 좀 더 좋은 방향으로 지출해야 하는데 예산편성 까지는 못하고 있었습니다.

일정한 금액안에서 지출해야 한다는 것은 선택과 포기가 있습니다. 어떤것을 선택 해서 지출을 했는데 다른것을 포기하지 않고 그대로 지출을 한다면 적자만 늘어날 것입니다  모두가 풍족하게 지출할 수 있으면 좋지만 그렇지 못한 현실에서 항상 씁쓸한 선택과 포기를 하면서 지출을 해야 합니다. 그렇다면 그 선택에서 자기가 즐겁게 기꺼이 돈을 사용해도 아깝지 않은곳에 지출하는 것이 무엇인지 고민할 필요가 있습니다. 친구와 동료들과 어울리면서 쓰는 돈보다 예쁜옷을 입을 때 더 큰 즐거움을 얻는다면 친구나 동료와의 만남횟수를 줄여야 하고, 그 반대도 성립합니다. 나는 어디에 돈을 쓸때 더 즐거움을 느낄까요? 친구와 만나서 술한잔 할때 또는 가족과 외식할 때, 땀흘리며 운동할 때 한 번 고민하고 지출할 필요가 있습니다.

다섯째, 그 밖에 이분은 신용카드는 사용하지 않고, 체크카드나 현금을 사용하고 있었습니다. 돈관리를 하기 위새서 신용카드와 거리를 두는 것은 기본입니다. 빚으로 지출하는 습관을 갖다 보면 어느사이에 나도 모르게 빚이 나의 일부가 되어 있을 것입니다. 투자상품도 멀리하고 있었습니다. 미혼인 분들은 여유돈이 없습니다. 항상 돈이 부족합니다. 결혼자금과 전제자금을 모은다는 것도 요즘 점점 힘들어 지고 있습니다. 이를 만회하려고 펀드나 주식에 손을 되는 분들이 있는데 왜 내가 필요할 때 항상 마이너스가 되는지 참 신기합니다. 꼭 사용할 돈은 안전하게 모으세요. 리스크를 줄이는 것이 더 좋습니다.

미혼분들이 꼭 명심해야 할것은 결혼자금 또는 전세자금을 언제까지 얼마를 모아야 되는지 생각해 보는 것입니다. 이런 계획이 없으면 결혼부터 대출로 시작하기 때문에 돈을 모으는 과정이 너무 힘겹고 긴 과정을 거쳐야 합니다. 그리고 가까운 미래까지, 안전하게 돈을 모으는 방법은 예,적금입니다. 이를 반복하는 것이 가장 좋습니다. 그리고 독립을 하고 싶다면 하면 경제적으로 예상지출액과 예상금액을 구체적으로 적어보시기 바랍니다. 미혼인 분들은 무조건 언제든지 사용할 수 있는 목돈이 최고입니다. 내가 내일 결혼을 하더라도 손해나지 않는 상품으로 목돈을 만드시기 바랍니다.

전화로 재무상담을 문의하는 분들이 계십니다. 그 분들에게 머니플래너 양식을 드리면 당혹스러워 합니다. 이렇게 까지 하나요? 라는 대답이 돌아옵니다. 식비, 생활비, 용돈 등등 지출사항을 하나하나 파악하고, 가족관계 및 기타 개인적인 일까지  상담내용에 포함되기 때문입니다. 금융상품 소개나 받자고 문의 했는데 왠걸....

아무튼 보통 3회정도 만남이 이루어지고, 1회 상담을 할때 약2시간 정도 소요가 됩니다. 약 1개월에 걸쳐서 이루어집니다. 그리고 머니플내너 가계부를 쓰게 되면 사후 관리 1회가 더 진행됩니다. 보험상품이나 펀드를 판매하는 재테크 상담과 다릅니다. 그래서 이런내용을 알지 못하고 상담을 신청하신 분들은 저도 당혹스럽고 신청하신 분도 당혹스러워 하십니다.

인생을 살아가면서 가까운 미래에 벌어질 일부터 먼 미래 일어날 일까지 정리해보고 싶으신 분들은 언제든지 환영합니다.

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