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얼마전 결혼한지 2개월이 지난 신혼부부 재무상담을 진행했습니다. 한창 분위기가 좋은 건강한 신혼가정이었습니다. 남편도 일반기업에 잘 다니고 계셨으며 아내도 맞벌이를 하고 있어서 두 사람이 생활하는데 경제적으로 불편하지 않는 가정이었습니다. 물론 전세자금, 학자금 대출등이 있어서 아주 넉넉한 편은 아니었습니다. 요즘 결혼하는 젊은세대가 안고가는 불편한 단면을 보는것 같아서 찹찹한 마음이었지만 그래도 계획적인 돈관리에 대한 적극적인 자세가 있어서 해결될꺼라는 생각이 들었습니다.

이 가정의 여러고민들이 있었지만 특히 양가 부모님 생활비와 용돈을 어떻게 해야 할지 잘 모르겠다는 것이었습니다. 결혼전 생활비와 용돈을 얼마정도 부담 한 분들 같으면 공감하실 고민이기도 합니다. 사실 팩트파인드를 받는 과정에서 남편 모르게 아내분이 친정에 도움을 주고 있다고 살짝 이야기를 해준 부분이기도 합니다. 부모님 입장에서는 큰 금액이 아닐지라도 고정적으로 들어오는 수입이 줄어든다면 없는 형편에서는 아쉬워 할 수 밖에 없습니다. 그렇다면 어떤 방법이 좋을까요?

신혼부부 돈이야기를 구체적 하세요.

먼저 신혼부부들에게 공통적으로 느끼는 부분이지만 생각보다 경제적인 이야기를  구체적으로 나누지 않는다는 것입니다. 우리나라에서는 돈에 대해서 이야기하는 것을 약간 꺼리는 경향이 있습니다. 학교 교육과정에서도 돈에 대하여 구체적으로 교육하는 경우도 없습니다. 오직 가정에 맡겨두고 있기 때문입니다. 연애와 달리 결혼은 현실이라고 말은 하면서 현실에서 가장 중여한 돈이야기를 하지 않는다는 것은 참 아이러니 하기도 합니다. 특히나 심성이 고운 사람들이 더 안하는 경우가 많습니다. 상담을 하면서 많이 느끼는 부분입니다. '저 부부 참 착하고 서로 아끼는 마음이 크구나' 라고 느끼는 부부 일수록 돈 이야기를 안합니다. 서로 믿고 있는 마음이 커서 그런지 몰라도 아무튼 대체적으로 그런 경향이 있습니다. 

돈이야기를 나누세요. 그래야 계획을 세우고 미래를 만들 수 있습니다. 여행가고 싶다. 자동차를 사고 싶다. 부모님에게 용돈을 드리고 싶다 등등 원하는 것이 있으면 단순히 말로 하는 것으로 끝나는 것이 아니라 ' 몇년 후, 어디로, 여행을 가는데 총비용이 얼마정도 들거 같고, 그렇다면 지금부터 매월 얼마씩 모아야 하는 구나' 라고 구체적으로 세우는 것까지 마무리를 하는 것입니다.

또한 생활비, 용돈 등등을 구체적으로 이야기를 하는 것이 필요합니다. 그래야 함께 경제적인 계획을 세울 수 있습니다. 결혼은 현실이라고 합니다. 부부간에 사랑도 중요하지면 돈도 중요합니다. 부부간의 사랑을 지키는 방법으로 돈이야기도 구체적으로 나누세요.

부모님 용돈은 우선 가족회비로 해결하세요.

요즘 자녀들이 많지 않기 때문에 자녀를 결혼 시킨 후 외톨이로 사는 부모님들이 많이 있습니다. 어떤분들은 같이 안사는 것이 좋다고 말은 하지만 자녀결혼 후 쓸쓸해지거나 경제적으로 어려워 지는 것은 피할 수 없습니다. 경제적인 부분을 국가에서 일정부분 책임지고 있지만 턱없이 부족한 것이 현실입니다. 특히나 대부분의 부모님들은 자녀 결혼할 때 은퇴 후 달랑 하나 남은 집을 대출해서 부담을 하거나, 노후자금으로 모아 놓은 돈으로 부담하는 경우가 많습니다. 자녀결혼 시키면서 본인들의 노후를 저당잡히는 경우가 대부분입니다. 이런경우 결혼을 하더라도 친가나 시댁을 떠나서 양가 부모님에게 용돈이나 생활비를 드리는 것은 당연한 일입니다.

 부모님의 노후를 저당잡히면서 결혼을 했으면 그 노후에 대해서 일정부분 책임을 지고 도와드려야 겠지요. 그런데 현실은 간단한 문제가 아닙니다. 경제적으로 여유로운 집이 그렇게 많지 않기 때문입니다. 본인들 살림살이도 빡빡합니다. 그나마 신혼때에는 생활비등의 지출이 적기때문에 가능하지만  자녀출산하고, 외벌이가 되면 쉽지 않은 일이 됩니다. 마음은 있어도 여유가 되지 않습니다.

우선 해결책은 형제.자매끼리 상의를 해서 서로에게 부담되지 않는 금액으로 가족회비를 내는 것을 추천드립니다. 부모님에 대한 고민을 가족이 함께하고, 부모님의 노후를 함께 지켜드리는 것입니다. 그 회비를 부모님 노후자금으로 모을지, 아니면 가족들간의 화합을 위해서 사용할지, 아니면 부모님 간병자금으로 사용할지 그것은 상황에 맞게 방법을 정하시면 됩니다.

이럴경우 많은 좋은점이 많습니다.  나중에 누구는 했네 안했나 라는 형제간의 집안 다툼도 사전에 막을 수 있고, 가족간의 왕래도 많아져서 우애도 좋아지고, 미래에 목돈으로 들어갈 일을 조금씩 준비할 수 있어서 좋습니다. 시댁에 많이 주었네, 친정에 많이 주었네 하는 다툼을 줄일 수 있습니다. 금액적으로 차이가 나더라도 합리적인 수순에서 정해진다면 불평불만이 그 만큼 줄어듭니다.

현재 금액적으로 살펴보면 시댁으로 들어가는 생활비 또는 용돈이 약2배정도 더 많은 것으로 알려져 있습니다. 친정에 약10만원정도 시댁에 약20만원 정도가 사용되고 있다고 합니다. 시댁에 돈이 더 들어가는 것은 어쩔 수 없나봅니다.  그렇지만 일방적으로 시댁만 책임지는 것은 점점 사라지고 있습니다. 결혼 후 딸들이 부모님을 더 보살피는 것은 이젠 일상이 되었습니다. 아들 필요 없다는 이야기도 많이 하지요.

 단순히 돈을 얼마 부담한다는 것을 떠나 가족회비는 형제간, 자매간, 그리고 가족간의 행복을 만드는 작은 실천입니다. 가족끼리 한번 더 만날 수 있고,  부모님께 효도하고 있다는 뿌듯함도 있고, 형제.자매간의 우애도 높일 수 있습니다. 그리고 부부간에도 서로 눈치 보지 않고 양가 부모님께 효도하는 방법입니다.

가족회비로 양가부모님의 경제적인 부담을 덜어 주세요.

각 가정의 경제적인 고민을 함께 하면서 재무상담을 진행하고 있습니다.

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재무상담을 하면서 자연스럽게 보험 리모델링을 합니다. 어떤 분들은 보험리모델링만 별도로 상담신청하는 경우도 있습니다. 그런데 리모델링을 하면서 피상담자들도 알고 있어야 할 내용이 있습니다. 재무상담 자체가 보험상품을 팔기위한 수단으로 하는 경우가  많기에 여기에 휘둘리다 보면 오히려 손해만 발생하는 경우가 많기 때문입니다.

보험리모델링을 신청하는 분들의 이야기를 정리해 보면

▶ 보험이 너무 많아요. 그래서 정리하고 싶어요.

    이런 경우 대부분 직장에 걸려오는 전화, 홈쇼핑, 그리고 지인분들의 부탁으로 두서없이 상품을 가입했기 때문입니다. 그래서 이런 분들의 상품들을 보면 보험료가 저렴한 상해관련, 또는 갱신형으로 가입한 경우가 많습니다. 그래서 갱신형의 경우 보험만기가 되서 보험료가 올라가면 그때 신청를 하는 경우가 많습니다.

▶ 보험료가 너무 많아서 감당할 수가 없습니다.

재무상당을 하면서 가장 많이 듣는 말입니다. 소득이 줄어들거 결혼 후 지출이 늘어나면서 발생하는 이야기입니다. 결혼전에 가입한 종신보험 및 건강관련 보험상품들이 대부분입니다. 결혼전에 본인의 소득으로 해결할 경우에는 문제가 없었지만 결혼 후 한 사람의 소득으로 가족을 부양하는 시기가 오면 저축도 아닌 보장성 보험에 너무 많은 돈이 들어가 있음을 알게됩니다. 은행 예적금을 통해서 목돈을 마련할 시기에 돈을 모으지 못하는 주범이기도 합니다.

▶ 보장내용이 마음에 안 들어요. 나에게 필요없는 내용들만 있습니다.

처음부터 체계적으로 가입을 할 것이 아니기 때문입니다. 보험이 너무 많은 이유와 겹치는 내용이기도 합니다. 만기가 짧거나, 자기가 필요한 질병보장은 없고, 엉뚱한 특약에 보험료를 많이 지출하는 경우이기도 합니다. 처음에 기본 틀을 잘 잡고 가입을 하면 평생리모델링이 필요하지도 않으데 안탑깝기도 합니다. 참고로 보험회사는 매년 신상품을 만들어 냅니다. 그런데 신상품이 나올때마다 보험을 바꿔서 가입할 수는 없습니다. 부족한 부분은 부족한데로 유지하시면 됩니다. 주요 질병에 대한 보장만 잘 가입해 놓으면 사소한 부분에 너무 신경쓰지 않아도 되기 때문입니다.  

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보험 리모델링이 과연 필요한가? 라는 질문에 어느 정도 필요는 합니다. 특히나 비슷한 보험료를 받고 있음에도 불구하고 보장내용이 안좋다면 좋은 쪽으로 변경을 하는 것은 당연하지요. 특히나 요즘 암상품의 경우 소액암의 범위가 각 회사마마 틀리기 때문에 꼼꼼히 살펴보지 않는다면 피해를 볼 수 있습니다. 또한 뇌혈관질환, 심혈관질환 등 보장 범위가 넓은 상품들이 있는데 이런 것도 고려해서 살펴보아야 합니다.

다만 보험 리모델링을 할 경우 보험료가 올라가는 경우가 일반적입니다. 나이에 따른 보험료 증가 뿐만아니라 매년 보험료가 인상되기 때문입니다. 그래서 리모델링을 할 경우에도 소득과 지출을 살펴보고 적당한 보험료로 가입을 하는 것이 우선입니다.

기본적으로 상품을 해지하는 경우 손해보는 것입니다. 그 동안 납입한 보험료의 일부분만 받을 수 있기 때문입니다.따라서 신중할 필요가 있습니다. 대부분의 경우 옛날에 가입했던 상품의 보장내용이 더 좋은 경우가 많습니다. 각 회사들이 손실을 줄이기 위해서 보장내용을 축소시키면서 상품을 만들기 때문입니다. 그래서 정확한 보장내용을 숙지하고 가입하는 것이 좋습니다.

가장 중요한 내용이면서 당연한 이야기이지만 좋은 상담사를 만나는 것이 최우선입니다. 당장의 이익을 위해서 새로운 상품을 무조건 가입시키려는 상담사가 있고, 지속적인 관리를 통해서 고객을 먼저 생각하는 상담사가 있기때문입니다. 믿을 수 있는 상담사를 만나서 관리를 한다면 한가지 고민은 줄어들겠지요.

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얼마전 20대 후반 미혼여성 재무상담을 진행했습니다. 그 분과 재무상담을 하고 느낀점 몇가지를 포스팅하겠습니다. 결혼을 앞두고계신분이나 20대 미혼인 분들이 알고 계시면 도움이 될 내용들입니다.

이 분은 안정된 직장을 갖고 계신분으로 소득은 4천만원 중반 정도 입니다. 소개를 받기전 돈관리를 잘하고 있다는 내용은 들어서 알고 있었지만 만나서 상담을 하고 보니 진짜 잘하고 계시더라구요. 제가 20대 미혼 재무상담 한 분들중에 가장 잘 하고 있지 않나 라는 생각이 들 정도였습니다.

돈관리를 잘하고 있다는 말에 오해를 하실분들이 있어서 미리 말씀을 드리는데 돈관리를 잘한다는 것은 돈을 안쓰는 구두쇠를 말하는 것은 아닙니다. 돈을 효율적으로 관리하고 필요한 곳에 잘 쓰고 있다는 말로 이해하시면 됩니다.

그 분이 돈관리를 잘하고 있다고 느낀 점 몇가지...

먼저, 돈을 매월 어디에 어떻게 쓰고 있다는 것을 머리속에 기억하고 있다는 것입니다.

예를 들어 그 분은 월150만원을 지출하고 약 250만원을 저축하고 있었는데 150만원에 대해서 어떻게 사용하고 있는지 정확하게 알고 있었습니다. 생활비, 가족들에게 쓰는 비용, 명절등에 쓰는 비용, 공과금 등등 그리고 그런 지출이 150만원 안에서 이루어지고 있었습니다. 보통 재무상담을 통해서 확인해 보면  내가 이렇게 많이 쓰고 있는 줄 모르고 있다고 하는 분들이 대다수 입니다. 대충 얼마정도 쓰고 있구나 하고 생각하고 있었는데 그 이상을 지출하고 있다는 것을 확인하고 반성모드로 들어갑니다. 그러면서 하는 말씀들이 이래서 적자였고, 항상 돈이 모자랐구나 라고 말씀들 하십니다. 각 가정에서 나가고 있는 금액을 정확히 정리할 필요가 있습니다.

두번째, 언제까지 얼마의 돈이 필요하다고 생각하고 돈을 모으고 있었습니다. 그래서 은행 예.적금으로 목돈을 모으는데 집중하고 있었습니다.

미혼인 처녀,총각 분들은 돈을 모으는 이유가 명확하지 않는 경우가 많습니다 그래서 돈을 모을 필요성을 느끼지 못합니다. 또한 이상하게도 돈이 언제 필요한지 얼마가 필요한지 모르고 있다는 것입니다.  당장 나가는 돈만 생각하지 가까운 미래에 필요한 금액이 얼마인지 구체적으로 계산해 보지 않는다는 것입니다. 결혼을 언제할지 모르고 그래서 집의 필요성도 느끼지 못합니다. 

예를들어 그분은 지금 거주하고 있는 15평 아파트의 전세자금을 잘알고 있었습니다 그래서 3년 후 그 집으로 이사를 가기 위해서 얼마가 필요하고 매달 얼마를 모아야 하는지 알고 있었으며 이를 위해서 적금과 예금을 반복하고 있었습니다. 3년후 결혼을 하게 되면 그 돈으로 결혼을  할 생각까지 하고 있었습니다. 아마도 지금 미혼인 분들이 1년후 또는 5년후 자기가 경제적으로 독립을 하기 위해서 전세자금을 모은다고 생각하고 시세를 알아보면 깜작놀랄 겁니다 아니 그보다 그 돈을 모으려고 월 저축액을 생각해보면 답답합을 느낄 것 입니다. 그 분은 착실하게 준비하고 있었습니다.

세번째, 장기저축금액이 거의 없었습니다. 가까운 미래에 필요한 자금을 모으는데 집중하고 있었습니다.

미혼인 분들이 저축을 해야 하겠다고 생각하고 돈을 모으는 방법중에 많은 분들이 보험상품에 가입을 하는 경우가 많습니다. 대부분 결혼을 하면 손해를 보면서 해지합니다. 맞벌이에서 임신.출산 때문에 외벌이가 되고 자녀 양육비까지 생각하면 힘겨워 지기 때문입니다. 당장 결혼할 때 손해보면서 해지하는 경우도 다수입니다. 저축은 가까운 미래에 올 일에 대비하는 것이 우선입니다. 당장 쓸돈도 없는데 무슨 저축이냐고 말은 하면서 20년 정도 지나야 많은 수익을 기대할 수 있는 장기보험상품에는 가입들을 많이 하고 있습니다. 결혼자금, 전세자금 등은 가까운 미래에 필요한 돈입니다 .그리고 꼭 필요한 돈입니다. 이런  돈들은 안전하게 그리고 언제든지 찾더라도 손해나지 않는 은행상품을 이용하는 것이 좋습니다.(요즘 적금가입하러 갔다고 보험상품 가입하고 오는 분들이 많습니다. 주의하세요.) 

네번째, 그 분도 여기 까지 생각하고 있지는 못했습니다. 150만원이라는 지출중에서 본인이 어디에 사용할때 보람있게 사용했고 그래서 예산을 편성하면서 좀 더 좋은 방향으로 지출해야 하는데 예산편성 까지는 못하고 있었습니다.

일정한 금액안에서 지출해야 한다는 것은 선택과 포기가 있습니다. 어떤것을 선택 해서 지출을 했는데 다른것을 포기하지 않고 그대로 지출을 한다면 적자만 늘어날 것입니다  모두가 풍족하게 지출할 수 있으면 좋지만 그렇지 못한 현실에서 항상 씁쓸한 선택과 포기를 하면서 지출을 해야 합니다. 그렇다면 그 선택에서 자기가 즐겁게 기꺼이 돈을 사용해도 아깝지 않은곳에 지출하는 것이 무엇인지 고민할 필요가 있습니다. 친구와 동료들과 어울리면서 쓰는 돈보다 예쁜옷을 입을 때 더 큰 즐거움을 얻는다면 친구나 동료와의 만남횟수를 줄여야 하고, 그 반대도 성립합니다. 나는 어디에 돈을 쓸때 더 즐거움을 느낄까요? 친구와 만나서 술한잔 할때 또는 가족과 외식할 때, 땀흘리며 운동할 때 한 번 고민하고 지출할 필요가 있습니다.

다섯째, 그 밖에 이분은 신용카드는 사용하지 않고, 체크카드나 현금을 사용하고 있었습니다. 돈관리를 하기 위새서 신용카드와 거리를 두는 것은 기본입니다. 빚으로 지출하는 습관을 갖다 보면 어느사이에 나도 모르게 빚이 나의 일부가 되어 있을 것입니다. 투자상품도 멀리하고 있었습니다. 미혼인 분들은 여유돈이 없습니다. 항상 돈이 부족합니다. 결혼자금과 전제자금을 모은다는 것도 요즘 점점 힘들어 지고 있습니다. 이를 만회하려고 펀드나 주식에 손을 되는 분들이 있는데 왜 내가 필요할 때 항상 마이너스가 되는지 참 신기합니다. 꼭 사용할 돈은 안전하게 모으세요. 리스크를 줄이는 것이 더 좋습니다.

미혼분들이 꼭 명심해야 할것은 결혼자금 또는 전세자금을 언제까지 얼마를 모아야 되는지 생각해 보는 것입니다. 이런 계획이 없으면 결혼부터 대출로 시작하기 때문에 돈을 모으는 과정이 너무 힘겹고 긴 과정을 거쳐야 합니다. 그리고 가까운 미래까지, 안전하게 돈을 모으는 방법은 예,적금입니다. 이를 반복하는 것이 가장 좋습니다. 그리고 독립을 하고 싶다면 하면 경제적으로 예상지출액과 예상금액을 구체적으로 적어보시기 바랍니다. 미혼인 분들은 무조건 언제든지 사용할 수 있는 목돈이 최고입니다. 내가 내일 결혼을 하더라도 손해나지 않는 상품으로 목돈을 만드시기 바랍니다.

전화로 재무상담을 문의하는 분들이 계십니다. 그 분들에게 머니플래너 양식을 드리면 당혹스러워 합니다. 이렇게 까지 하나요? 라는 대답이 돌아옵니다. 식비, 생활비, 용돈 등등 지출사항을 하나하나 파악하고, 가족관계 및 기타 개인적인 일까지  상담내용에 포함되기 때문입니다. 금융상품 소개나 받자고 문의 했는데 왠걸....

아무튼 보통 3회정도 만남이 이루어지고, 1회 상담을 할때 약2시간 정도 소요가 됩니다. 약 1개월에 걸쳐서 이루어집니다. 그리고 머니플내너 가계부를 쓰게 되면 사후 관리 1회가 더 진행됩니다. 보험상품이나 펀드를 판매하는 재테크 상담과 다릅니다. 그래서 이런내용을 알지 못하고 상담을 신청하신 분들은 저도 당혹스럽고 신청하신 분도 당혹스러워 하십니다.

인생을 살아가면서 가까운 미래에 벌어질 일부터 먼 미래 일어날 일까지 정리해보고 싶으신 분들은 언제든지 환영합니다.

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'당신이 지갑을 열기전에 알아야 할 것들'이라는 제목의 책을 출판한 하버드대 노턴교수에 대한 인터뷰기사가 있네요.

우리가 소비할 때 대부분은 즉흥적일 때가 많습니다. 그리고 지출한 후 바로 후회하는 경우가 많습니다. 또한 씁쓸함도 남구요. 우리의 소비가 순간적인 쾌락을 위해서 사용될 경우 느끼는 현상입니다. 눈에서 보고, 느끼고 만지는 것들 모두 소비하게끔 만들어져 있는 사회에서 절제라는 것이 힘들기만 합니다. 그런면에서 행복한 소비 지출습관을 위한 몇가지 참조할 말들이 있네요.

물건대신 체험을 구매하라 

지속적이고 장기간의 쾌락을 주는 것은 상품이 아닙니다. 체험입니다. 즉 오래동안 기억속에 남는 것들을 구매하라는 것입니다. 여기에 사람들간의 관계를 돈독히 해주는 것이라면 더 할 나위가 없지요. 좋은사람과 만나서 대화를 하고 여기에 몸을 부딪히며 동일한 경험을 한다면 우리가 살아가는 삶을 더 아름답게 만들어 줄겁니다.

평범한 경험을 특별하게 만들어라.

삶이 단조롭다고 느끼는 경우가 있습니다 반복되는 일과속에서 기쁨을 지속적으로 느끼는 것은 힘든일입니다. 그러나 어쩔수 없이 반복되는 삶을 살아갈 수 밖에 없습니다 이러한 느낌을 최소화 하기위해서 하고 있는 일을 특별하게 만들기를 추천하고 있습니다. 내가 먹고 마시는 것에 대해서 특별한 의미를 부여할 수 있도록 많은 이벤트를 해보는 것도 좋은 방법입니다. 그래서 하는 일에 활기를 불어 넣으시기 바랍니다.

시간을 구매하라.

쓸데없이 시간을 지체시키는 것을 구매하지 말것을 추천하고 있습니다. 출.퇴근 시간 정체되는 도로에 시간을 헛되이 빼앗기는 자동차를 구매하는데 많은 돈을 투자하거나 유지비로 많은 돈을 투자하지 말고 차라리 시간을 줄일 수 있는 방법들을 만들어 보라는 내용입니다.

먼저 돈을 내고 나중에 소비해라

지불했다는 감정이 약해질때 소비를 하게 되면 그 행복감은 늘어난다고 합니다. 욕구를 잠시 참은 후 충족시키는 것이 더 행복함을 느낀다고 하네요, 이해가 안가는 내용이긴 하지만 아직 책을 통해서 본 것이 아니라 여기에 대한 내용은 잠시 뒤로.

다른 사람에게 투자하라

타인을 위해 지출하는 것이 나에게 지출하는 것보다 더 행복감을 느끼게 해준다는 것입니다. 주변에 남을 돕는것에 보람을 느끼는 분들을 보면 알 수 있습니다. 내가 그러지 못하기 때문에 불편한 내용입니다. 어려운 사람을 돕거나, 공정무역을 하거나, 환경을 생각하는 사람들을 위해서 소비하는 것도 좋은 일이겠지요..

아직 읽어보지 못한 내용이지만 한 번쯤은 생각해 볼 내용들입니다.

그런데 문제는 이를 반복적으로 훈련해야 한다는 것입니다. 실질적으로 타인과의 물질적 비교가 일상화 되어있고, 과소비의 쾌락에서 벗어나기 힘든 사회구조 속에서 이를 실천한다는 것이 쉽지는 않습니다.

소비의 기준이 사람이라는 생각으로 지출해 보시기 바랍니다. 물건이 아니라 사람이 내 지출의 기준이라고 생각하고 지출해 보는 것도 좋은 방법입니다 쉬운일은 아니지만 훈련속에서 행복한 소비를 할 수 있다면 한번은 도전해 보고 싶다는 생각이 듭니다. 

보험리모델링 100세만기 실손보험

4월에 실손보험 정확히 이야기하면 실손특약이 15년만기 1년갱신 상품으로 변경이 됩니다.

또한 예정이율의 인하로 보험료 인상이 예정되어 있습니다.

따라서 3월에 실손보험을 100세만기로 가입할 수 있는 마지막 달이면서 동일한 보장일 경우 조금이나마 저렴하게 가입할 수 있는 마지막 달입니다. 보험리모델링이 필요하신 분들은 3월에 가입을 하시는 것이 유리합니다.

보험리모델링을 할때 주의해야 할 점,

그리고 100세만기 실손보험의 변경 방법등에 대해서 알아보겠습니다.

100세만기로 변경을 하다가 오히려 손해 보는 일이 없어야 될 것 같습니다.

3월 보험리모델링을 할 때 주의해야 할 점

- 꼭 100세만기가 필요한지 한번 더 생각해 보시기 바랍니다.

보험리모델링 100세만기로 변경을 하고 싶다는 문의가 늘어나고 있습니다.  병원비를 주는 실손특약만 100세만기로 변경을 할 지 아니면 전체 보험을 100세만기로 변경을 해야할 지 고민해 보시기 바랍니다.

예를들어, 자녀보험의 경우 실손특약만 변경을 할 경우 약 2만원 정도면 변경이 가능합니다.

상담을 통해서 어떤 방법이 좋은지 결정하시기 바랍니다.

- 가능한 갱신형은 비갱신형으로 변경을 하는 것이 좋습니다.

갱신형의 장점은 보험료가 저렴하다는 것입니다. 그런데 갱신형으로 오래 유지하다 보면 총보험료는

비갱신형보다 더 많이 냅니다. 특히 적립보험료를 많이 내고 있다면 꼭 변경을 하시는 것이 좋습니다.

비슷한 보험료를 내면서 앞으로 내야 할 보험료가 많다면 손해가 지속적으로 발생하니까요.

이번 기회에 가족들이 가입한 보험을 한 번 살펴보시고 상담을 받아 보시기 바랍니다. 

- 소득에 맞게 보험리모델링을 하는 것이 좋습니다.

보험리모델링을 하다 보면 보장기간이 늘어나거나  나이에 따른 보험료 인상은 불가피 합니다.

그러다 보면 자연스럽게 보험료가 올라갑니다. 소득에 맞게, 그리고 다른 자금을 마련하는데 지장이

없도록 가입을 하는 것이 중요합니다.

우리 가정에서 감당할 수 있는 보험료가 얼마 정도인지 먼저 생각한 후에 보험리모델링을 하시기 바랍니다.

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100세만기 실손보험 변경하기

4월에 100세만기 실손특약이 15년만기 1년갱신형으로 변경이 됩니다. 그래서 변경을 해야할 지 말아야 할 지 고민하시는 분들이 많이 계십니다.

3월에 100세만기 실손보험(실손특약)으로 변경하는 방법은 두가지가 있습니다.

하나,  기존보험처럼 100세만기로 가입을 하면서 적립보험료 넣어서   노후 및 납기 이후를

           대비하는   방법입니다.

기존 보험처럼 적립보험료를 일정 부분 내면서 실손특약만 가입해서  납기 이후를 대비하는

것입니다. 대략 2만원 정도로 생각하시면 됩니다. 기존보험에서 실손특약만 삭제하고 100세만기로 새로 가입하는 것입니다.

둘,  15년만기 1년갱신 실손특약 상품으로 가입하는 것입니다.

15년만기 1년갱신 상품으로 변경을 하면 안 좋다고 생각하는 분들이 계십니다 그런데 장점이 더 많습니다. 질병이 있어도 100세만기까지 자동으로 연장이 됩니다.

즉 100세만기로 가입을 하는 것이나 마찬가지 입니다. 실손특약 보험료가 얼마나 인상될지 모르는 상황에서 보험료를 보면서 감당할 수 있을때까지 유지하는 것입니다. 단 적립보험료가 없기 때문에 소득이 없을 노후에는 보험을 유지하기가 힘들수도 있습니다.

보험료 인상과 100세만기 실손특약이 없어짐에 따라 많은 혼란이 있을 것 같습니다.

좋은 상담사 만나서 꼭 변경이 필요한지 등에 대해서 잘 알아보시고,

기존의 좋은 보험을 해지하면서 무리하게 가입하는 일은 없었으면 합니다.

특히 2009년 7월 이전에 가입하신 실손특약은 꼭 신중하게 검토하시기 바랍니다.  

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저축우선순위

재무상담을 진행하다 보면 저축우선순위를 어떻게 해야할지 고민하는 가정을 볼 수 있습니다.

저축우선순위를 결정할 때 꼭 필요한 내용을 간략하게 정리해 보겠습니다.

비상자금이 저축우선순위에서 첫번째입니다.

비상자금의 필요성은 두말할 필요도 없습니다. 모든 자금에서 가장 먼저 모아야 합니다. 부채가 있더라도 약간의 비상자금은 꼭 준비해야 합니다. 보통 매달나가는 지출의 3개월 정도를 추천드리고 있습니다.

비상자금만 있어도 삶은 한 층 여유롭습니다.

단기자금과 수년내에 필요한 돈은 안전하게 모아야 합니다.

재무상담을 진행하다 보면 없어서는 안 될 자금은 투자상품으로 모으는 분들이 계십니다.  자금이 필요할 때 수익이 좋으면 다행이지만 그렇지 않을 경우 상당한 어려움에 봉착합니다.

 예를들어 결혼자금등을 장기상품인 보험이나 펀드등으로 모을 경우 수익률저하로 해지하면 안되지만 어쩔 수 없이 손해를 보면서 해지 하는 경우가 상당히 많습니다.

꼭 필요한 돈은 안전하게 모으시기 바랍니다. 수익률 몇%가 중요하지 않습니다. 꼭 필요한 돈은 항상 그 시점에 필요한 만큼 있어야 합니다.

먼 미래보다는 가까운 미래에 필요한 돈이 우선입니다.

재무상담을 진행하다 보면 2년 후 닥쳐 올 전세자금이나 집안행사등으로 준비해야 할 자금은 모르는 척하고 연금등 노후자금에 많은 저축을 하는 가정이 있습니다.  대출을 받아서 해결할 수 있다고 하지만 차라리 노후자금을 줄이고 가까운 미래에 준비해야 할 자금을 우선  준비해서 필요없는 지출을 준비하는 것이 좋습니다. 그리고 남은 돈으로 먼미래를 조금씩 준비하는 것이 현명합니다.

저축우선순위를 결정할 때 생각해 보아양 할 점에 대해서 이야기 해 보았습니다.

비상자금과 꼭 필요한 돈이 없으면 항상 돈이 부족해서 여유로운 삶을 살 수 없습니다.

아무리 돈이 많아도 당장 해결해야할 돈이 없으면 항상 쫓기게 됩니다.

먼미래보다는 가까운 미래에 필요한 자금을 그리고 필요없는 곳에 낭비하기 보다는 꼭 필요한 곳에

돈을 사용하는 습관을 갖는 것이 중요합니다.

보험리모델링 상담

보험리모델링 상담이 많이 늘어났습니다.

경기가 안 좋아서 그런지 고정지출을 줄이려다 보니  보험료가 부담이 되는 가정이 많아지는 것 같습니다.

그런데 얼마전에  보험리모델링을 했다는 가정을 만나서 보험내용을 살펴보고 당혹스러운 적이 있었습니

다. 이전 보험이  더 좋았는데 설계사의 욕심으로 안좋은 보험으로 변경한 경우였기 때문입니다.

상담신청을 하시는 분중에 만기를 늘리면 좋고, 보장범위가 넓으며 더 좋은거 아닌가요? 하고 가볍게 생각

을 하는 경우가 있는데, 이런 분들께 지금까지 납입한 보험료와 새로 가입하면서 내야 할 보험료를 보여주

면 대부분 놀라는 경우가 많습니다. 보통 4인 가족의 경우 1억정도 되기 때문입니다.

가볍게 상담 받을 일이 아니고 어떤 사람과 상담을 하느냐에 따라서 몇백에서 몇천만원의 손해를 볼 수 있

다는 생각을 하시는 것이 좋습니다.

보험리모델링 기본적인 내용

☞  보장기간을 늘리거나 갱신형을 비갱신형으로 변경하면 기본적으로 보험료는 올라갑니다.

     당연한 이야기 입니다, 그런데 이 처음 문의하실 때와  달리 리델링을 하면서 잊어버리고 상담을 하는

     경우가 많습니다. 이것도 가입해야 해고, 저것도 가입해야 하고 욕심이 나기 시작하기 때문입니다.

     리모델링을 하는 목적을 정확히 하고서 상담을 하는 것이 좋습니다.

☞ 적립보험료를 많이 내고 있는 갱신형 상품은 비갱신형으로 변경을 하는 것이 좋습니다.

    일부 회사는 특약이 갱신형으로 구성되어 있으면서 적립보험료를 많이 책정하는 상품이 있습니다.

동일한 보험료를 내면서 불안정하게 보험을 유지하는 경우입니다. 물론 중간에 해지를 하면 조금 이득

을 볼 수 있지만 안정적으로 유지할 수 있는 분들이라면 비갱신형으로 보험리모델링을 하는 것이

좋습니다.

☞ 보장기간이 길면서, 납입기간이 오래된 것은 가능한 유지하셔야 합니다.

 보험리모델링을 하면서 가장 궁금해 하는 것이 오래전에 부모님이 가입해 준 보험들입니다.

어떻게 해야 할 지 모르겠다는 내용입니다. 보통은 보장기간이 짧고, 보장금액이 작기 때문입니다.

 그러나 납입한지 오래 되었다면  기존 보험을 유지하면서 적당한 보험료로 보완을 하는 것이 좋습니

다.  해지하고 새로 가입해서 올라가는 보험료를 줄이고 그 줄인 돈으로 저축을해서 나중에 병원비

를  충당한다는 생각을 갖는 것이 더 좋다는 것입니다 .

해지로 인한 손해를 최소화 하는 것이 보험리모델링의 목적이기도 합니다.

☞ 저축을 많이 하면서 소득에 맞게 보험리모델링을 하셔야 합니다.

 대부분 보험을 해지 해 본 경우가 있습니다. 처음에는 잘 유지할 것이라고 생각을 하지만 살아가면서

소득이 일시적으로 중단이 되는 경우가 반듯이 옵니다. 이런 경우를 생각하고 비상자금등 여유자금을

모으면서 보험리모델링을 해야 합니다. 보험의 장점은 젊은 나이에 위험을 대비할 수 있다는 것입니다.

아무 사고없이 보험료를 노후까지 모을 수 있다면 그 방법이 더 좋습니다.

만약에 모를 일에 대비하는 보험이지만 다른 자금에 지장을 주면서 가입하는 것은 좋지 않습니다.

☞ 보장성보험은 없어지는 돈이면서 처음에 틀을 잘 잡아야 합니다.

 보험리모델링을 신청하는 많은 분들이 보험을 이것저것 중복해서 가입하는 경우가 가장 많습니다.

전화로, 카드로, 홈쇼핑으로 저렴하다고 가입하는 경우입니다. 그런데 보험료가 저렴하다는 것은 그 만큼

보장을 받기 힘들다는 것입니다. 보장받기 힘든 특약들을 이것저것 가입해서 보험료가 많다면 문제가 생깁

니다. 처음에 손해보험사를 통해서 실손보험 중심으로 적절하게 가입을 하고, 소득에 맞추어 사망보험금을

 준비하는 것으로 기본 틀을 잡는 것이 좋습니다.

처음 부터 무리하게 종신보험등으로 보험료에 대한 부담을 갖으면 안됩니다.

보험리모델링을 상담할 때 가능한 영업적인 마인드보다는

상담마인드를 갖고 있는 상담사를 선택하는 것이 아주 중요합니다.

 다시말씀드리지만 보험리모델링은

수천만원의 상품을 놓고 어떻게 할 것인가를 고민하는 것입니다.

그 만큼 신중하셔야 합니다.

재무상담을 하면서 보험료가 고정지출에서 많은 부분을 차지하는 가정을 자주 봅니다.

 어떤 가정은 보험을 유지하기 위해서 현금서비스 받고, 대출받고 하는 분들이 있습니다.

저축을 한다는 생각을 기본적으로 하시고, 보험은 무리하지 않으면서 가입을 하시기 바랍니다.

보험리모델링 상담신청  Click

신혼부부 재무상담

신혼부부 재무상담을 진행하다 보면 여러가지 느끼는 것이 많습니다.

달콤한 신혼의 단꿈에 젖어 경제적 현실을 눈감아 버리는 경우가 많습니다. 

경제계획을 세워야 합니다.

자녀는 몇명을 두고, 내집마련은 언제하고, 양가 부모님은 어떻게 모실거고, 저축은 얼마나 하고 등등에

 대한 것을 꿈꾸듯이 이야기 할때가 많습니다. 신혼이라 당연한 것이라고 생각이 듭니다.

그러나 미래에 대해 구체적으로 세우는 기간이 늦어질수록 경제적인 늪으로 빠지는 경우가 많습니다.

지출이 많은 신혼초입니다.

양가부모님, 친인척 인사도 드리고, 집뜰이, 그리고 생활에 필요한 자잘한 살림살이는 왜 이리 많은지

결혼하기 전에 준비한다고 했지만 부족하기만 하고 하나씩 장만하다 보면 생각보다 지출이 많아집니다.

양가의 도움을 받지 못한 부부라면 전세자금이나 주택마련 등은 대출로 시작하는 경우가 대부분이고,

여기에 신용카드 할부금액은 쌓여만 갑니다.

그러나 맞벌이로 시작하는 신혼부부들은 그나마 몇개월 후면 해결이 됩니다.

두사람이 먹고 쓰는 돈은 생각보다 많이 들어가지 않기 때문입니다.

신혼초 경제계획이 평생을 좌,우....

구체적인 계획이 있는 부부들은 이제 돈을 모으기 시작합니다. 자녀에 대한 계획에 맞추어 저축을 하고,

대출상환을 위하여 저축을 하고, 내집마련을 위하여 저축을 하고, 노후대비를 위하여 저축을 합니다.

그러나 이런 구체적인 계획이 없는 신혼부부들은 있는 대로 지출을 합니다. 여유가 생겼다고  좋아하면서

모든 소득이 소비로 이루어집니다. 당장은 여류롭고 행복합니다.

그러나 두 신혼부부는 1년 후부터  큰 차이를 보이게 됩니다.

첫째 출산 이 후 잠시 외벌이가 되었을 때 저축을 한 신혼부부는 자녀출산자금을 준비해 놓았고,

혹시나 모를 일에 대해서 여유자금을 충분히 모아놓은 상태이지만,  계획이 없던 신혼부부는 출산비용이야

약간의 저축으로 해결은 했지만 몇개월 외벌이가 된 상황에서 소득은 줄고 지출은 늘어나 적자가 나기

시작합니다.  앞으로 지출을 줄여서 생활하면 된다고 생각하지만 지출습관을 바꾸는 것이 쉬운일은 아닙니

다.  문제는 신혼초의 이러한 차이가 평생의 차이로 벌어질 수 있다는 것입니다.

신혼초에 재무상담을 통한 지출관리와 저축관리는 상당히 중요합니다.

맞벌이는 언제까지 하며, 자녀 출산 계획 그리고 교육, 내집마련 등등에 맞추어 저축을 하게되면 미래의

 안정성에 삶의 여유와 자유로움을 얻을 수 있습니다.

저축 계획을 세우면서 단기자금과 여유자금이 중요합니다.

 재무상담을 받으면 당장 필요한 돈이나, 5년이내에 필요한 돈을 준비하지 않으면서

보험상품으로 10년후, 20년후에 필요한 자금에 집중하는 가정이 있습니다.

적금과 예금 많이하면서, 지출예산을 편성하고, 여기에 맞추어 소비하는 재무상담으로

신혼부부의 미래가 원하는 대로 이루어졌으면 합니다.   

보장성보험 가입하기

재무상담을 진행하면서 고정적으로 나가는 항목을 점검하다 보면

의외로 보장성보험이나 연금이 가계대출에서 차지하는 부분이 상당이 높습니다.

오히려 이를 유지하기 위해서 단기자금에 필요한 예,적금을 못하거나.

 약관대출을 받아서 이중으로 부담을 갖는 경우도 있습니다.

잘못된 저축으로 인하여 벌어지는 일들입니다.

적정한 보험과 저축은 재무상담을 통해서 결정하시기 바랍니다.